20 omylů a mýtů havarijního pojištění, a jak je to doopravdy

1. Havarijní pojištění je všude stejné

Stejně jako životní pojištění, pojištění na cesty nebo i spotřebitelská půjčka, je i havarijní pojištění finančním produktem, s nímž si pojišťovny vzájemně konkurují. A proto jej lze u různých pojišťoven sjednat v různé kvalitě, s různými rozsahy a za různou cenu.

2. Havarijko se vyplatí jen pro nové auto, pro starší vozy je zbytečné

Havarijní pojištění se vyplatí vždy, když kupujete auto, a je fuk, zda nové, právě sjeté z výrobní linky, nebo už zajetý stroj z druhé ruky. Havarijní pojištění zajistí, že o auto (respektive o jeho hodnotu) nepřijdete dřív, než si našetříte na další. Stejně je tomu v případě auta kupovaného na splátky.

Dál se havarijní pojistka vyplatí i u aut starších, u nichž s časem neklesá cena náhradních dílů a servisu. Především elektroauta se bez havarijka neobejdou, dokonce po celou dobu své životnosti. Specifickou kapitolou jsou vozidla z kategorie starších veteránů., kde je provoz bez havarijka jen stěží myslitelný.

Sjednat si můžete i připojištění k havarijnímu pojištění, se zkratkou GAP. Vyplatí se hlavně u totální škody na vozidle. Díky GAP dostanete od pojišťovny v případě totálky tolik peněz, za kolik jste auto kupovali. Sjednat se dá i u ojetých vozů do určitého stáří a kvality. 

3. Jen při leasingu

Je jedno, zda jste si auto pořídili na leasing nebo na účelovou autopůjčku. V obou případech jste v situaci, že pravidelné splátky zasahují do měsíčního rozpočtu. A zasáhnout do něj ještě i náklady na opravu poškozeného vozu, nemuselo by se to obejít bez další půjčky. Tady je prevence v podobě havarijního pojištění víc než namístě.

4. Jen pro začínající nebo nespolehlivé řidiče

Že se ostřílený řidič obejde bez havarijního pojištění? Je to možné. Ale pamatujte, že havarijko nekryje jen vaši bouračku (na kterou by se nevztahovalo povinné ručení). Pojistit si v rámci havarijního pojištění můžete i poškození stojícího auta zvěří, krádež, vandalismu, pád stromu a následky dalších živlů, ale i asistenci při poruše auta a náhradní ubytování, když jste se s autem vydali mimo ČR, ale auto vypovědělo službu.

5. Čím starší auto, tím levnější pojistka

Často tomu tak bývá. Hodnota vozu rychle klesá, a s tím v prvních letech klesá i cena havarijního pojištění. Ale pozor, po několika letech se pokles zastaví. A naopak může docházet hlavně vlivem inflace k růstu ceny havarijka. Zdražují se náhradní díly i cena práce v servisu, cena odtahu atp.

6. Bonus se do havarijka nepropisuje

Bonus nebo malus dnes už pojišťovny umějí do ceny havarijního pojištění také promítnout, nezůstaly jen u povinného ručení. Stejně tak do něj promítají charakteristiku řidiče, jako je věk a trvalé bydliště. Bonus může dosáhnout i několika desítek procent, což už rozhodně není zanedbatelné.

7. Havarijní pojištění se musí sjednat u pojišťovny, kde máte i povinné ručení

Havarijní pojištění není s povinným ručením nijak svázáno. Ano, můžete pořídit zvýhodněný balíček povinka a havarijka od jedné pojišťovny. Ale nutné to není. Vyplatit se naopak může vyladěné havarijko u jedné pojišťovny a k němu základní povinné ručení u pojišťovny nejlevnější.

8. Havarijní pojištění pokrývá veškeré škody

Havarijní pojištění toho sice obecně kryje hodně, ale může mít své limity a sjednané okruhy krytých rizik. Základem je havárie způsobená pojištěným autem, respektive jeho řidičem. Pojišťovny nabízejí k základu většinou i asistenci a drobný balíček připojištění. 

Pokud ale stojíte o komplexní ochranu vozu i sebe a své osádky, včetně úhrady nákladů například na vyproštění auta, je nutné sáhnout po bezlimitním „allrisk“ pojištění. Bude dražší, ale „nevypeče“ vás v žádné situaci. Pro jistotu si vždycky zkontrolujte pojistné podmínky, co daná pojišťovna považuje za allrisk a zda je vše opravdu bez limitu.

9. Havarijní pojištění kryje náklady na údržbu auta

Nikoliv. Havarijko není určeno k úhradám běžné a pravidelné údržby. Z havarijního pojištění se kryjí náhodné negativní události. Opotřebení brzd či pneumatik není náhodné. A vyjetí oleje, či vychození převodovky také ne.

10. Spoluúčast se dá sjednat jen procentuální

Spoluúčast je u havarijního pojištění velkým tématem. Čím vyšší spoluúčast, tím levnější pojistka. Ale tím pak i nižší plnění z pojištění, pokud se cokoliv stane. Většina pojišťoven počítá spoluúčast procentuálně, najdete ale i havarijko, kde je dána číslovkou, konkrétní částkou.

11. Havarijko se musí platit jednou za rok, ve velké sumě

Havarijní pojištění vyjde levněji, když jej platíte jednou ročně. Avšak platby si můžete nechat rozdělit do měsíčních úhrad, jen je pak výsledná částka za jeden rok o něco vyšší.

12. Základní balíček stačí

Základem je jen havárie, asistence a pár dalších drobností. Rozhodně nestačí. Chcete-li mít kvalitní havarijní pojištění, které vás na cestách nenechá v problémech, poohlédněte se po možnostech připojištění. Nebo zvolte kvalitně sestavený allrisk.

13. Asistence je všude stejná

Asistence je další oblastí, v níž se pojišťovny vzájemně dost odlišují. Projděte si recenze od klientů, kteří už udělali s asistencí u svých pojišťoven nějakou zkušenost. A zaměřte se především na tu část služby, která jim na silnicích chyběla. Nepodceňujte ani vyproštění auta nebo odtah a náhradní dopravu domů, či náhradní ubytování.

14. Když neodhadnu hodnotu auta správně, mám problém

Podpojištění je u majetkových pojistek někdy až prekérní záležitostí. Jakmile majetek pojistíte na nižší hodnotu, při pojistné události pojišťovny vyplatí plnění zkrácené poměrově o tolik, o kolik jste „podpojistili“. A když naopak „přepojistíte“, zbytečně platíte víc, ale pojistné plnění nikdy nepřesáhne poškozenou hodnotu.

S tímhle dilematem se netřeba trápit u havarijka, pokud se sjednává na „obvyklou cenu“. Takže: i když nevíte, jaká je hodnota vašeho vozu, havarijko na něj hravě zvládnete sjednat ve správné výši. 

15. Podmínky opravy jsou v každé havarijní pojistce stejné

Podmínky opravy jsou už detailnějšími podmínkami havarijního pojištění, ale mohou hrát značnou roli ve výsledných výdajích na opravu poškozeného vozidla. Jde především o možnost volby servisu, v němž si chcete nechat auto opravit. Smluvní servisy pojišťovny znamenají nižší cenu pojištění, ale autorizované servisy zase automatickou záruku. Některé pojišťovny nedvolí jiný servis, respektive zvyšují spoluúčast, pakliže chcete opravovat jinde.

16. Přímá likvidace se u havarijka nevyplatí

Co je přímá likvidace? Uplatňuje se u nezaviněné nehody a zvyšuje cenu havarijka. Pojišťovny totiž mají na přímou likvidaci zvýšené náklady. Protože klientům pojištěným na přímou likvidaci rovnou zaplatí celé pojistné plnění, i poskytnou s ním spojené služby (typicky náhradní vůz, ubytování aj.). Pak teprve si částku z povinného ručení viníka nehody samy vymáhají.

U přímé likvidace se mohou objevit různá omezení, jako je pouze právní pomoc (pomůže s vymáháním, ale plnění sama neposkytne), platnost jen na území ČR, pouze úhrada škody, ale zcela bez asistence, atp. V těchto případech se přímá likvidace, o kterou se havarijní pojištění prodraží, opravdu nemusí vyplatit. V případě sjednání plnohodnotné přímé likvidace, bez omezujících parametrů, budete spokojeni. 

17. Vybavení auta je pojištěno spolu se zavazadly

Doplňkové vybavení, jako je střešní box, držák na kola, střešní držák atp., nelze pojistit jako zavazadla. Pokud stojíte o jejich pojištění, přidejte je do plnohodnotného havarijka. Zavazadla jsou zkrátka jen věci osobní potřeby, které v autě vozíte s sebou.

18. Havarijko vám nové auto nezaplatí

Z havarijního pojištění staršího vozu si nové auto opravdu jen tak nepořídíte. Ale dojde-li ke škodě na autě poměrně novém, například k jeho odcizení nebo totálnímu poškození živly, na nové auto může pojistné plnění s přehledem vystačit.

Pak je tu ještě varianta pojištění GAP. Neboli pojištění aktuální ceny vozu v den koupě. Při pojistné události je cena neměnná, nesnižuje se stářím, ani opotřebením auta. Sjednává se u zcela nových aut, maximálně do stáří 2 let. Počítat ovšem musíte se zvýšenou spoluúčastí.

Je dobré už během prvních měsíců provozu nového auta začít odkládat na nové. Pokud se stane, že se zničí auto relativně nové, a mělo havarijní pojistku, na nové vám může pojistné plnění vystačit. U dost ojetých aut už byste měli mít naspořeno tak, abyste k pojistnému plnění (zde už s minimální spoluúčastí) přidali úspory a pořídili nový vůz bez nutnosti se zadlužit.

19. Bezlimitní připojištění je samozřejmostí

Připojištění asistence, skel, oprav atp. mohou mít nastaveny limity. Anebo mohou být bezlimitní. Výhodnější samozřejmě bude bezlimitní varianta, i když může vést k vyšší ceně havarijka. Při sjednávání havarijního pojištění vždy dbejte na prostudování konkrétních podmínek pojištění. 

20. Připojištění se k havarijku nevztahuje

Vzhledem k tomu, že tu připojištění bylo již několikrát zmíněno, je evidentní, že i havarijní pojistka má svá připojištění. Někdy se prodává jen základ s možností individuálního nastavení dalšího krytí, jińdy si u pojišťovny můžete vybrat ze dvou až tří balíčků, například základ - střed - allrisk. Samotná připojištění jsou ve spoustě situací mnohem důležitější než základní havarijní pojištění. Věnujte jim proto pečlivou pozornost.

Podívejte se, kdy stačí jen připojištění k povinnému ručení, a kdy raději sjednat celé havarijko.

Zdroje: internetové stránky s diskusemi o havarijním pojištění / stránky pojišťoven