Chyby při konsolidaci - jak to udělat, abyste opravdu ušetřili?

Co plyne z účelů konsolidace?

Často se dočtete, že smyslem konsolidace je ušetřit. Ale není tomu úplně tak, protože nic není jen černé nebo bílé. Úspora vůbec nemusí z konsolidace vyplynout, a přesto půjde o konsolidaci pro spotřebitele výhodnou. Pojďme se na to podívat detailněji.

Někdy jde vyloženě o cenu

Pro většinu spotřebitelů je motivací pro vyřízení konsolidace úvěrů jejich cena. Pokud najdou výhodnější nabídku, kde úroky nebo poplatky nebo třeba obojí vychází mnohem lépe než u aktuálních půjček, co právě splácejí, mohou se do konsolidace vrhnout a opravdu ušetřit.

Hlavním vodítkem by v tomto případě mělo být RPSN, doba splácení konsolidovaného úvěru a také celková částka splatná spotřebitelem. Kdo chce ušetřit, musí ve výsledku na konsolidovaných splátkách zaplatit méně, než by platil za původní půjčky – a to včetně poplatků za předčasné splacení.

Tip: Věnovali jsme se i refinancování, v textech Naučte se chytře refinancovat (1) a Naučte se chytře refinancovat (2).

Jindy jde o usnadnění splácení

Úspora na splácení není jedinou motivací ke konsolidaci, i když se může stát příjemným bonusem. Dalším cílem konsolidace často bývá usnadnění splácení všech dluhů. Po sloučení totiž může být výsledná celková splátka nižší.

Často to sice vede k situaci, že dluh se bude splácet déle, ovšem klientovi je tímto umožněno se se splácením poprat se ctí. Dokonce i tehdy, když mu s původními půjčkami již docházel dech. Všechny aktuální půjčky se sloučí do jedné, nastaví se jediná splátka - a pouze tak vysoká, aby na ni dlužník měl každý měsíc, nejlépe ještě s rezervou.

To samozřejmě často vede k prodražení celého zadlužení, ovšem i tak je spotřebitel v podstatě vítězem – zamezí totiž tomu, aby se dostal do negativního registru dlužníků nebo aby v něm figuroval jako častý neplatič. Díky pomalejšímu tempu splácení spotřebitel svůj dluh pohodlně srovná, aniž by se dostal na nepříjemný seznam hříšníků, případně musel čelit exekuci nebo dokonce vyhlásit insolvenci.

Tip: Na podrobnosti o všech registrech dlužníků se můžete podívat do našeho dalšího blogového článku.

Je nutné myslet i na to, že výmaz z negativního registru je možný až tři roky po doplacení všech dluhů, u kterých nastaly problémy se splácením. A zápis v negativním registru zhoršuje pozici spotřebitele dokonce i v očích dodavatele energií nebo mobilního operátora! Jak je to možné? To se dočtete právě ve výše zmíněném textu o registrech dlužníků.

Principem konsolidace je předčasné splacení – dnes už naštěstí nesmí být pokutováno

Konsolidovaná půjčka znamená, že si vezmete úvěr u dalšího poskytovatele - a on svými penězi předčasně splatí všechny vaše starší půjčky, které chcete konsolidovat. Podmínkou většinou bývá, že peníze vůbec neprotečou přes váš účet, ale jdou přímo od poskytovatele konsolidace na účty těch bank nebo nebankovních společností, u kterých máte původní dluhy.

V minulosti se stávalo, že se konsolidace dost prodražila o pokuty za předčasné splacení. V současnosti již tyto pokuty nesmějí být udělovány. Při předčasném splacení smí poskytovatel podle stanoviska České národní banky naúčtovat pouze administrativní náklady s předčasným splacením spojené. I tak si je ovšem pohlídejte.

Nemusíte však poskytovatele litovat, že přišli o kus výdělku. Právě naopak. Většinou si totiž v reakci na toto pravidlo přesunuli poplatky za celý úvěr hned do začátku splácení. Díky tomu o nic nepřijdou, ani když budete konsolidovat třeba hned třetí měsíc od vzetí půjčky.

Malé shrnutí

Konsolidace znamená sloučení několika půjček do jedné. Někdy k ní vede touha po zlevnění stávajících úvěrů, jindy snaha řešit nepříjemnou situaci, kdy na všechny splátky nezbývá dost peněz. Výsledkem je vždy jedna nová půjčka místo několika úvěrů původních, a tím i méně starostí se splácením.

Při snaze o zlevnění je nutné při konsolidaci hlídat RPSN, dobu splácení a celkovou částku splatnou spotřebitelem. Jestliže usilujeme o snížení měsíční splátky, hledáme takovou konsolidaci, kde poskytovatel umožní nastavit nižší měsíční splátku, než máme doposud. Pokuty za předčasné splacení nově mohou dosahovat jen výše administrativních nákladů na tento úkon.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / ČNB / Rozhlas.cz