Co dělat, když vám banka zamítne půjčku?

Proč vám banka zamítla půjčku?

Chcete-li problém vyřešit, musíte ho nejprve pochopit. Zkuste proto nejprve zjistit, proč k zamítnutí půjčky došlo. Mezi nejčastější důvody patří:

A. Nedostatečný příjem

Banky i nebankovní společnosti si hlídají, aby měl žadatel dostatečné příjmy k pokrytí splátek. Nebo alespoň dostatečný majetek, který by posléze pokryl vymáhání (i když tohle je praktika jen u nebankovek, co se umísťují na chvostu Indexu odpovědného úvěrování). 

Podle ČNB nemají měsíční splátky všech půjček překročit u jednoho spotřebitele (nebo domácnosti) 50 % čistého měsíčního příjmu (nebo 45 % - u žadatelů starších 36 let). Když tento limit přesáhnete, půjčku vám (ve většině) zamítnou.

B. Negativní záznam v registru dlužníků

Banky nahlížejí do několika registrů (BRKI, NRKI, SOLUS), kde zjišťují vaši platební historii. Opožděné splátky, nezaplacená pokuta nebo dlužný účet za telefon může negativně ovlivnit vaši žádost. Nebankovní společnosti jsou o dost tolerantnější. Ale to neznamená, že do registrů nenahlížejí. Kde vidí víc neřešených problémů, tam si dávají pozor.

C. Nestabilní zaměstnání

Jste-li ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, máte smlouvu na dobu určitou nebo časté změny zaměstnání, poskytovatelé to vnímají jako riziko budoucího nesplácení. 

Výjimkou jsou jen půjčky do výplaty nebo například první půjčka zdarma. Tam totiž budete splácet hned z další výplaty, a tak poskytovateli stačí, že zaměstnání máte v tom měsíci, kdy o úvěr žádáte. Další měsíc už ho zajímat nemusí.

D. Příliš mnoho stávajících úvěrů

I když splácíte všechny závazky včas, velké množství současných (i když menších) půjček snižuje vaši bonitu. Stejný efekt mají i nevyužívané kontokorenty a kreditní karty, kde banka počítá s celým limitem, přestože ho nečerpáte.

E. Chybějící úvěrová historie

Překvapivě může být problémem i to, že jste dosud žádnou půjčku neměli. Poskytovatelé nemají důkaz o tom, že umíte zodpovědně splácet. Někteří si ale pomohou takzvaným TelcoScore. Jde o skóre vytvořené z toho co o vašem životě zjistí mobilní operátoři.

F. Časté žádosti o půjčky v krátkém období

Opakované zamítnuté žádosti v krátkém čase vytvářejí dojem, že zoufale sháníte peníze a nedokážete si teď poradit jinak. To není pro poskytovatele dobrý signál o vašem přístupu k financím.

Tip: Někteří poskytovatelé umějí nahrubo posoudit žádost o půjčku i bez záznamu této žádosti do registru. Proto když si nejste předem jistí, že ve skóringu obstojíte, poptejte se, jestli by u poskytovatele zvládli nejprve tento postup. Naostro pak můžete o půjčku požádat, až budete vědět, kde jste předběžně uspěli, a zda vám jejich nabídka vyhovuje.

E. Chyby v žádosti

I drobný překlep v kontaktních údajích nebo nesrovnalosti v dodaných dokumentech mohou vést k zamítnutí žádosti. Čistě z formálních důvodů, nebo proto, že se vám poskytovatel nedovolá, jeho e-mail vám nedorazí.

Co dělat po zamítnutí půjčky?

Možná už tušíte, co dělat v které situaci. Ale pojďme si tipy, jak postupovat, shrnout na jednom místě.

1. Zjistěte důvod zamítnutí

Kontaktujte poskytovatele a zeptejte se na konkrétní důvod zamítnutí. I když nejsou ze zákona povinni vám důvod sdělit, mnozí to udělají. Bez znalosti příčiny totiž nemůžete problém efektivně řešit. Banky většinou důvod zamítnutí nesdělují. Většina nebankovek je ale vstřícnější.

2. Zkontrolujte si záznamy v registrech

Vyžádejte si výpis z úvěrových registrů BRKI, NRKI a z registru SOLUS. Zkontrolujte, zda všechny informace odpovídají skutečnosti. Když najdete chybu, okamžitě požádejte o její opravu.

3. Nepokoušejte se hned žádat jinde

Po zamítnutí půjčky nežádejte okamžitě u jiných poskytovatelů. Každá žádost se zaznamenává do registrů. A více zamítnutí v krátkém čase dále zhoršuje vaši pozici. Počkejte alespoň 3-6 měsíců, a mezitím pracujte na zlepšení své bonity.

4. Vylepšete svou bonitu

Bonita je klíčový faktor pro schválení půjčky. Zde jen několik kroků, jak ji vylepšit. Podrobně jsme se tipům k důkladnému zlepšení bonity věnovali v tomto článku. Bonitu nejlépe posílíte následovně:

• Zvýšením příjmu. Jak? Hledejte možnosti přivýdělku nebo změny práce s lepším ohodnocením. Před novou žádostí o půjčku načasujte žádost na období po vyplacení odměn nebo bonusů.
• Snížením výdajů. Jak? Identifikujte zbytečné výdaje a eliminujte je. Ukážete tak, že máte finanční rezervu na splácení.
• Zrušením nepoužívaných finančních produktů. Kterých? Máte kontokorent nebo kreditní kartu, které aktivně nevyužíváte, zrušte je. Při posuzování bonity se započítávají jako potenciální dluhy v plné výši jejich limitu.
• Splaťte menší dluhy nebo je konsolidujte do jednoho. Jak? Snažte se splatit menší dluhy, a snížit tím své celkové zatížení své bonity. Kde nelze splatit, alespoň konsolidujte. Nejen že si tak zpřehledníte finance, ale též zvýšíte bonitu.

5. Požádejte o nižší částku

Pokud jste nedosáhli na požadovanou sumu, zkuste požádat o nižší částku. Snížení požadované sumy o 5-10 % může někdy stačit k tomu, aby vám žádost schválili. Jste-li blízko k limitu pro schválení, poskytovatelé vám nižší sumu nabídnou většinou sami.

6. Přizvěte si spolužadatele nebo ručitele

Spolužadatel s dobrým finančním profilem významně zvýší šance na schválení půjčky. Do posuzování se totiž započítávají příjmy obou žadatelů. Nejčastěji jde o manžela/manželku nebo jiného rodinného příslušníka. Další možností je ručitel. Více se o něm a jeho roli v úvěru dozvíte tady.

7. Vyzkoušejte jiné možnosti financování

Půjčí vám v rodině? Nebo někdo z vašich známých? I to by mohla být cesta k akutně potřebným financím. A možná bude i levnější. Podívejte se, na co dát pozor, když si domlouváte půjčku s příbuznými, a na co vždycky pamatovat ve smlouvě.

8. Vybudujte si pozitivní úvěrovou historii

Nemáte-li žádnou úvěrovou historii, můžete si ji postupně vybudovat. Začněte malou půjčkou nebo kreditní kartou, kterou budete disciplinovaně splácet. Po několika měsících řádného splácení se vaše bonita výrazně zlepší.

Nebo vyhledejte banku, která k posouzení bonity využívá také TelcoScore. Funguje jako náhrada úvěrové historie v registrech. 

9. Počkejte, až vyprší negativní záznamy

Negativní záznamy v registrech mají omezenou životnost, obvykle 3-5 let. Když nemůžete dosáhnout na půjčku kvůli starým prohřeškům, je nejlepší strategií prostě počkat, než tyto záznamy propadnou časem.

10. Obraťte se na srovnávač

Kvalitní srovnávač půjček vám může se situací pomoci. Na jednom místě tu najdete nabídky od mnoha poskytovatelů, včetně podmínek, za nichž půjčky realizují.

Čemu se vyhnout ihned po zamítnutí půjčky

Už víte, že to nejhorší, co můžete udělat ihned po zamítnutí půjčky, je bezhlavě žádat u dalších a dalších poskytovatelů. Proč, to už jsme si v textu vysvětlili. Podívejte se však, čemu dalšímu se ještě vyhnout.

Nevyužívejte pochybné nebankovní společnosti nebo lichváře

Nepodléhejte nabídkám typu "půjčka od soukromé osoby" nebo "půjčka i v exekuci". Takoví poskytovatelé často účtují extrémně vysoké úroky a poplatky, a ty vás mohou uvrhnout do dluhové pasti. Zůstaňte v ranku půjček zobrazených ve srovnávači. Tam totiž máte jistotu, že jsou od licencovaných a prověřených společností.

Neuvádějte nepravdivé údaje

Lhaní o výši příjmu, zaměstnání nebo stávajících závazcích vám nepomůže. Banky mají mnoho způsobů, jak si tyto informace ověřit. A odhalená lež vede k okamžitému zamítnutí žádosti.

Nezapojujte se do sázení a hazardu

Časté transakce na vašem účtu, související s online sázením nebo s jiným hazardem, to je pro poskytovatele varovný signál. Ukazují totiž, že neumíte zodpovědně nakládat s financemi a že už možná trpíte i závislostí. Jak už jistě tušíte, závislé osoby jsou po poskytovatele extrémním rizikem.

Shrňme si to

Zamítnutí půjčky není konec světa, ale spíše signál, že něco ve vašich financích není v pořádku. Místo zklamání využijte zamítnutou půjčku jako příležitost k revizi svého finančního zdraví a k nastavení zdravějších návyků. Pracujte na zlepšení své bonity, buďte trpěliví. Při příští žádosti už budete mít mnohem vyšší šanci na úspěch.

Pamatujte, že nejdůležitější je půjčovat si zodpovědně. Půjčku si berte jen tehdy, když si jste jisti, že ji zvládnete splácet. A vždy pečlivě zvažte, jestli danou věc nebo službu opravdu potřebujete. Nebo zda byste mohli chvilku počkat a prostě si na ni naspořit.