Co je kontokorent, jak funguje a na co si dát nejvíc pozor

Jak kontokorent funguje

Fungování kontokorentu je poměrně jednoduché. Banka vám na základě vaší bonity schválí určitý limit, do nějž můžete jít na svém účtu do mínusu. Limit představuje částku, kterou si od banky můžete půjčit. Dokud kontokorent nevyužijete (nejdete do mínusu), na úrocích vás nebude nic stát. 

Úroky se začnou načítat od prvního dne, co si do mínusu sáhnete. Ale vždy jen z té částky, kterou si vypůjčíte (ne z celého schváleného stropu). Až ji vrátíte (i s úroky), zase se vám na kontokorentu nic načítat nebude. Do doby, než si znova sáhnete do mínusu.

Jakmile vám banka kontokorent schválí, můžete si z něj půjčovat opakovaně: až do stanoveného limitu částky. Peníze z kontokorentu můžete použít na cokoliv. To dává značnou flexibilitu při řešení nečekaných výdajů nebo jiných krátkodobých finančních potíží.

Poplatky spojené s kontokorentem

Poplatky se u jednotlivých bank liší, ale obecně můžete očekávat:

• poplatek za zřízení kontokorentu (některé banky ho nabízejí zdarma)
• měsíční poplatek za vedení kontokorentu (opět, některé banky umí zdarma)
• poplatek za změnu limitu
• poplatky za transakce provedené během čerpání kontokorentu.

Úročení kontokorentu

Úrokové sazby u kontokorentů jsou vždycky vyšší než u běžných bankovních půjček. Průměrné roční úrokové sazby se pohybují v rozmezí 15 - 30 % p. a. Značně vysoký úrok u kontokorentu je „daní za flexibilitu“, kterou vám s ním banka poskytuje. Všimněte si, že úroková sazba je dokonce vyšší než mnoha půjček nebankovních.

Úroky se zpravidla počítají denně a z aktuálně čerpané částky. Většinou se počítá následovně:​

Například, pokud máte čerpáno 10 000 Kč při roční úrokové sazbě 25 %, Váš denní úrok by byl 6,85 Kč. To se může zdát jako malá částka, ale nezapomeňte, že jde úrok za jediný den. Jestliže těch 10 000 Kč vrátíte až za 30 dní (s následujícím příjmem), zaplatíte za ně při 25% úroku celkem 206 Kč. 

Pro koho je kontokorent vhodný?

Kontokorent je ideální pro ty bankovní klienty, kteří potřebují flexibilní finanční rezervu pro nečekané výdaje. Zároveň mají tito klienti stabilní příjem (a přesto se občas potýkají s krátkodobým nedostatkem hotovosti). 

Může být užitečný pro ty, kdo chtějí mít jistotu, že jejich pravidelné platby (nájem, energie) odejdou včas i v případě momentálního nedostatku peněz na účtu: například zpožděné výplaty od zaměstnavatele, či plateb faktur od klientů. 

Klíčové je, aby klienti kontokorentu byli disciplinovaní a dokázali tento nástroj využívat zodpovědně. Kontokorent naopak není vhodný pro ty klienty bank, kteří mají tendenci utrácet nad své možnosti, či mívají problémy s finančním plánováním.

Dostupnost kontokorentu

Kontokorent je obecně dostupnější než kreditní karty či klasické bankovní půjčky. Důvodem je jednodušší přehled banky o příjmech a výdajích klienta díky běžnému účtu. Riziko pro banku je u kontokorentu nižší i díky možnosti okamžitě zastavit čerpání. 

Banky proto často ani nevyžadují doložení příjmů, stačí jim historie na vašem účtu. Kombinace těchto faktorů dělá z kontokorentu snadno dostupný finanční produkt (z bankovních úvěrů jde o produkt bezkonkurenčně nejvíc dostupný).

Jak se kontokorent splácí

Splácení kontokorentu je většinou automatické. Kdykoliv přijde na váš účet jakákoliv platba (například výplata nebo jiný vklad), automaticky se použije na splacení čerpané částky kontokorentu. Nemusíte proto zadávat žádné speciální příkazy k úhradě. 

Pokud jste například čerpali 5 000 Kč z kontokorentu a na účet Vám přijde výplata 30 000 Kč, kontokorent se automaticky bance splatí strhnutím čerpané částky a odpovídajícího úroku. Vám tak zůstane k dispozici něco přes 24 000 Kč, plus znovu plná rezerva na kontokorentu. 

Splácet vždycky budete mnohem vyšší částku, než je ta, kterou jste si vypůjčili, protože kontokorent se úročí hned od prvního dne čerpání, navíc vysokou úrokovou mírou.

Povinnosti klienta kontokorentu

Jakožto klient kontokorentu máte několik důležitých povinností, vyplývajících ze smlouvy o tomto úvěru. Především musíte dodržovat sjednaný limit přečerpání. Překročení tohoto limitu může vést k vysokým sankčním poplatkům a úrokům (většinou banky hlídají limit samy a zablokují transakce, kterými byste jej překročili). Je ale dobré vědět o sankcích za případné překročení.

Dále je tu povinnost splácení. Většina bank vyžaduje, abyste alespoň jednou za určité období (obvykle 6-12 měsíců) srovnali zůstatek účtu do „kladné nuly“, lépe do plusu. To znamená, že jednou až dvakrát ročně musíte na účet vložit dostatek peněz, aby byl celý dluh splacen. Toto pravidlo má zajistit, že kontokorent používáte skutečně jen jako krátkodobou finanční rezervu. 

V neposlední řadě je Vaší povinností informovat banku o změnách v osobních údajích nebo ve finanční situaci, což ostatně platí i u kterékoliv další půjčky.

Nástrahy kontokorentu

Nesmíme zapomínat ani na nástrahy povoleného přečerpání. Malé totiž rozhodně nejsou.

• Hlavním rizikem je zvyknout si na kontokorent jako na stále přítomnou berličku. To povede k postupnému zhoršování vaší finanční situace, protože bance budete stále jen platit vysoké úroky z vypůjčené částky. 
• Stát se může, že se dluh bude zvětšovat rychleji, než očekáváte. A brzy bude nad vaše síly udržet si na účtu vlastní prostředky (protože většina výplaty padne jen na splátku kontokorentu). 
• Další nástrahou je psychologický efekt – kontokorent může vytvářet falešný pocit, že máte víc peněz, než kolik jich ve skutečnosti je. To vede k nadměrnému utrácení a postupné ztrátě kontroly nad svou finanční situací. Pád do dluhové pasti pak bývá nevyhnutelný.
• A pamatujte: volený limit kontokorentu se počítá jako závazek, takže snižuje vaši celkovou bonitu při žádosti o jiné úvěry, především o hypotéku nebo o úvěr ze stavebního spoření.

Proto je klíčové používat kontokorent s rozvahou a jedině na krátkodobé překonání finančního nesouladu. Navíc jen v situacích, kdy je to opravdu nezbytné.

Srovnání s jinými finančními produkty

Podívejme se na rozdíly mezi kontokorentem a kreditní kartou, dále mezi kontokorentem a spotřební půjčkou.

Kreditní karta

Při srovnání s kreditní kartou má kontokorent výhodu ve faktu, že jde o součást běžného účtu klienta. Proto se peníze z něj dají čerpat i výběrem z bankomatu, aniž by s tím banka spojovala další poplatky navíc (výběr z bankomatu kreditní kartou si banky zpoplatňují vysokými částkami). 

Na druhou stranu, kreditní karty nabízejí bezúročné období, což kontokorenty neumožňují. Po uplynutí tohoto období se ale úroky také načítají, většinou stejně vysoké jako u kontokorentu. I kreditka by proto měla sloužit ke krytí jen krátkodobých výdajů. Platbou z kontokorentu nezískáváte žádné bonusy, u kreditní karty většinou ano.

Kreditní karta je obecně mnohem méně dostupná než kontokorent. Výše schváleného limitu může být na obou produktech podobná. Kreditka nedává povinnost pravidelného dorovnání zůstatku do nuly. Je tedy ještě flexibilnější než kontokorent.

Připravili jsme pro vás: Kreditní karta nebo raději první půjčka zdarma?

Bankovní půjčka

Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem od banky je kontokorent flexibilnější – ten můžete čerpat a splácet dle potřeby, u běžné půjčky máte naopak stanoveny pevné a závazné měsíční splátky. Bankovní půjčka bývá ale levnější, někdy i s jen třetinovým či čtvrtinovým úrokem.  Hodí se proto i na dlouhodobější zadlužení, jakožto tzv. dlouhodobá půjčka nebo třeba půjčka na auto. Kontokorent nikoliv.

Připravili jsme pro vás: Předschválená půjčka: jisté peníze od banky, nebo jen lákadlo?

Nebankovní půjčka

Oproti rychlým nebankovním půjčkám může být kontokorent levnější a bezpečnější, ale také dražší a rizikovější. To závisí na nastavených parametrech jednotlivých nebankovních úvěrů. V extrémních případech jsou nebankovní půjčky ještě dostupnější než kontokorent. Bez bankovního účtu si kontokorent nezřídíte, nebankovní úvěr však ano: jakožto půjčku v hotovosti.

Revolvingový úvěr od nebankovní společnosti

Revolving od nebankovní společnosti je v podstatě kontokorent, jen v nebankovním vydání. Nezřizuje se k vašemu běžnému účtu, ale na účtu nebankovní společnosti, z něhož můžete čerpat peníze, kdykoliv potřebujete, až do stanoveného stropu. K tomuto účtu můžete mít i platební kartu. Revolving se nesplácí automaticky s příchozí výplatou (ta vám chodí na jiný účet), takže musíte pamatovat na odeslání splátky.

Mohlo by vás zajímat: Nástrahy flexibilní půjčky. Proč láme vaz s takovým překvapením?

Vlastní finanční rezerva

Naprosto nejvýhodnějším finančním produktem je vlastní finanční rezerva. Nejenže si z ní můžete kdykoliv vyčerpat tolik, kolik potřebujete (až do stropu vlastních úspor), ale splácení (tedy opětovné doplnění rezervy) se nespojuje s žádnými náklady navíc. Za vaši finanční rezervu drženou na spořicím účtu vám banka bude dokonce ještě každý měsíc platit: úročením spořicího účtu. A co víc: následující měsíce vám zúročí i ten úrok, který vám v předešlých měsících připsala. 

Připravili jsme pro vás: Jak na finanční rezervu?

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / webové stránky bank, které nabízejí kontokorent