Co je potřeba vědět o pojištění podnikatelů

A teď už se podívejme na jednotlivé druhy pojištění podnikatelských rizik. Rozdělíme je do základních kategorií, v nichž se pokusíme vypsat běžnější i méně běžné druhy podnikatelských rizik a jejich pojištění, specializovaná pojištění pro různé obory podnikání atd. 

Pojištění profesní odpovědnosti

Povinné pojištění profesní odpovědnosti si musí uzavřít každý podnikatel, který poskytuje služby v legislativou daných profesích. Jedná se zejména o lékaře a další zdravotníky, o advokáty, pojišťovací zprostředkovatele, insolvenční správce, auditory, notáře, soudní exekutory, dražebníky, oceňovatele majetku, autorizované architekty, inženýry, techniky, také například o provozovatele letadel, plavidel, jaderných zařízení, zařízení pro výrobu tepelné energie, ale například i o všechny, kdo vykonávají myslivost či sociální služby a další druhy činností.

U ostatních profesí, jako jsou například účetnictví a poradenství v oblasti daní, konzultační služby nebo informační technologie není pojištění prozatím povinné, ovšem velmi doporučované, přičemž většina takových podnikatelů se dnes již pojišťuje zcela automaticky, v oblasti tzv. obecné odpovědnosti.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Jde o klasické povinné ručení, velmi podobné tomu, co známe i ze soukromého života. K povinnému ručení pojišťovny samozřejmě nabízejí i pojištění havarijní, pojistí dokonce celé flotily aut osobních, nákladních, flotily lodí nebo i letadel. 

Z pojištění flotil většinou plynou množstevní slevy nebo profesní služby nad rámec základní nabídky. Speciální pojištění si uzavírají autoškoly, zahrnují do něj vždycky i úrazové pojištění žáků autoškol. Najdeme tu však i speciální pojištění pro autosalony nebo bazary.

Pojištění proti úpadku

Pojištění proti úpadku je další z řady povinných pojištění rizik. Všichni jej známe zejména v souvislosti s cestovními kancelářemi. Pozor, cestovní agentury jej mít nemusejí, protože jen přeprodávají zájezdy pořádané někým jiným. 

Pojištění proti úpadku ale najdeme například i u agentur práce. Pojištěna musí být každá, která své zaměstnance přiděluje za účelem výkonu práce u uživatele, jinými slovy provádí zprostředkování zaměstnání podle zákona o zaměstnanosti. 

Na pojistném trhu se ovšem nabízejí i dobrovolná pojištění proti úpadku podnikatele, kterým se též říká pojištění finanční ztráty. Jedná se o krytí vysoké finanční ztráty způsobené velkou škodou z provozu vozidla, která nebyla plně uhrazena z primárního pojištění, neb na něm nebyl tak vysoký limit plnění (lze nastavit i na miliardu korun).

 Všechna dále zmíněná pojištění již patří do skupiny těch dobrovolných.

Obecné pojištění odpovědnosti z provozní činnosti (odpovědnost za újmu)

V kategorii pojištění odpovědnosti podnikatele z provozní činnosti najdeme snad tu nejpestřejší škálu pojistných rizik a plnění. Jde v podstatě o snahu podnikatelů mít kryty případné škody, újmy, které vzniknou kteroukoliv fází jejich činnosti, a to jak v oblasti výroby, tak služeb.

Zmiňme například:

• škody na životním prostředí způsobené chybnou technologií
• škody na majetku klienta způsobené vadným výrobkem nebo jeho instalací (vada práce)
• pojištění technických rizik (strojní pojištění)
• stále častější je pojištění kybernetických rizik, které kryje jak náklady vzniklé následkem neoprávněného přístupu, tak chybou operátora, útoku, kryjí se zejména sankce, pokuty a ušlý zisk
• podobné je pojištění odpovědnosti za data spojená s GDPR
• odpovědnost za věci převzaté – patří sem například věci v šatnách, věci v opravě, ale jimi způsobené škody na zdraví, životě, majetku
• specializovaná pojištění odpovědnosti pro různé obory, kde se odehrávají typická rizika plynoucí právě z povahy oboru. Jedná se třeba o hotely, penziony, dopravce, zasílatele, zemědělce, sportovní hřiště a dětské koutky, fitcentra, stavebně-montážní firmy, obchody s potravinami, bytové domy, realitní zprostředkovatele…
• zajímavé bývá u větších firem pojištění odpovědnosti pro manažery – kryje škody vzniklé pochybením manažerů. Tomu podobná je odpovědnost za újmu způsobenou členy orgánů společenství vlastníků a bytových družstev
• v neposlední radě jmenujme i pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za nemoci z povolání a pracovní úrazy.

Pojištění majetku

Vzhledem k tomu, že pojištění je majetku je běžnou soušástí i soukromého pojištění, není nutné se o něm podrobněji rozepisovat. Dodejme jen, že se týká jak pozemků, tak staveb, ale samozřejmě i věcí movitých, a to včetně duševního vlastnictví, software. 

Pojištěny bývají jak věci vlastní, tak ty pronajaté, vejde se sem většinou i pojištění věcí zaměstnanců, hostů, do tohoto pojištění patří též denní tržba. Pojistnou událostí bývá jak živel, tak krádež, vandalismus, ztráta, někdy i dopravní nehoda. A pozor, stále častěji jsou uzavíraná i pojištění s krytím následků terorismu.

Speciální kategorii tvoří majitelé využívající alternativní zdroje energie - fotovoltaické elektrárny, bioplynové stanice, větrné elektrárny a malé vodní elektrárny. Pojišťuje se nejen majetek, ale samozřejmě i odpovědnost.

Skla se ve většině podnikatelských pojištění nastavují zvlášť, ale to ostatně i u soukromého pojištění domácnosti či nemovitosti. Co se podniků týká, dají se připojistit skla na budovách, skleněné štíty, tabule, vitríny, ale i drobné sklo – osvětlení, zrcadla.

U majetkového pojištění se zaměřte na aktuální odhadní cenu majetku. Jakmile si totiž majetek pojistíte na nižší částku, riskujete, že ji pojišťovna klasifikuje jako podpojištění. To vyústí mimo jiné ve výplatu nižšího než nasmlouvaného pojistného plnění. Viz náš článek podrobně vysvětlující vše ohledně podpojištění.

Pojištění provozu

Do skupiny pojištění provozu podnikatele nebo firmy patří vše, co se fungování týká, a to včetně stažení výrobku z trhu (je-li sjednáno). Pojišťovna v případě přerušení provozu hradí zejména ušlý zisk a režijní náklady, náklady vynaložené na zkrácení doby přerušení a také na pronájem náhradních prostor a prostředků, pokud musejí být využity.

Samostatnou kapitolou jsou finanční ztráty vzniklé při pořádání kulturních, sportovních či společenských akcí. Týkají se přímo výkonu činnosti a řadí se mezi pojištění finančních rizik, která patří k provozu podnikatelské činnosti.

Pandemická rizika začala tvořit důležitou součást pojištění pro podnikatele, zejména stran provozu omezeného právě pandemií, ať se týká nemocnosti zaměstnanců, nebo přikázaným uzavřením (omezením) provozu ze strany státu či samosprávy (kraje). 

K provozu (ale i k odpovědnosti) mohou náležet též cestovní pojištění zaměstnanců či podnikatelů vydávajících se na služební/pracovní cesty. Od soukromých pojištění se liší zejména výší plnění a sjednanými riziky. Pokud byste je chtěli propojit s dovolenou (sportovní), je vhodné se připojistit na další škálu rizik).

Pojištění plateb

Pojištění faktur/plateb jsme se v našem blogu již podrobně věnovali. Najdete jej pod názvem Pojištění pohledávek aneb jak se ochránit před neplatiči faktur. Zde najdete vše, co je nutné o pojištění plateb vědět.

zdroj: Podnikatel.cz / oPojištění.cz / webové stránky pojišťoven nabízejících podnikatelské pojištění