Co ovlivňuje cenu povinného ručení

Podle čeho pojišťovny při cenotvorbě postupují

Výpočet pojištění není nijak centralizovaný, pojišťovny uplatňují svá vlastní pravidla. U soukromých vozidel mívá největší vliv na výslednou cenu ručení věk a bydliště řidiče. U firemních vozů tomu tak zdaleka není. Dál se ale věnujme jen autům pro soukromé/rodinné účely.

Limit povinného ručení 

Povinné ručení se sjednává na různě vysoké limity plnění. Minimem je 35/35 mil. Kč, od roku 2024 se zdvihá (z novelizace zákona) na 50/50 mil. Kč. Maxima lze sjednat (pro běžné klienty) i na více než 300 mil. Kč. Některé pojišťovny dovolují různé výše limitu pro škody na zdraví a škody na majetku. Čím vyšší limit, tím vyšší cena ručení, ale rozdíly jsou jen ve stovkách korun.

Pojistník

Do povinného ručení se stran pojistníka, tedy toho, kdo povinné ručení sjednává a platí, promítají tři faktory: 

• věk
• bydliště 
• bonusy, resp. malusy. 

Změnou zákona o povinném ručení se odstraňují problémy vznikající rozlišováním mezi majitelem vozu a jeho provozovatelem. Povinné ručení po novele zákona sjednává už jen provozovatel vozu. A v čem byly ony problémy? Některé pojišťovny přirážely i 30 % k ceně povinného ručení, když se osoba majitele a provozovatele vozu lišila (typicky auta na leasing).

• Věk pojistníka

Dlouhodobé statistiky ukazují, která věková skupina řidičů (pojistníků) se v provozu chová rizikověji a která bezpečněji. Podle toho odstupňovaly ceny povinného ručení. Mladší řidiči mají ze zkušeností pojišťoven mnohem vyšší pravděpodobnost, že způsobí dopravní nehodu, než řidiči ve středním věku. Mladší věj je přitom ohraničen cirka 28 – 30 lety. Přirážku mohou mít i řidiči vysokého věku.

• Trvalé bydliště pojistníka

V různých okresech se bourá s různou četností. Závisí to především na hustotě provozu. Ve větších městech se bourá častěji než na ostatních silnicích. PSČ pojistníka tak rozhoduje o tom, zda bude mít ručení levnější, či nikoliv. Na vývoji ceny podle místa bydliště se podílí též předchozí průměrné chování řidičů v dané oblasti. 

• Bonusy/malusy pojistníka

Za beznehodový průběh pojištění udělují pojišťovny bonus, za škodné události naopak malus. Neboli slevu a přirážku. Proto čím déle jezdíte bez nehod, tím levnější povinné ručení získáte. Pojišťovny se odlišují i maximálním udělovaným procentem bonusu, některé se zastaví na 45 %, jinde se dostanete i na slevu 65 % z vypočtené ceny povinného ručení.

Jak se právě vy promítnete v ceně povinného ručení?

Pojišťovaný automobil

Další složkou ceny je samotné auto, na které pojištění sjednáváte. Do ceny se promítne:

• typ auta
• kategorie auta
• značka a model auta
• typ pohonu (palivo) auta
• stáří auta
• zdvihový objem válců a hmotnost auta
• způsob využití auta.

• Typ auta

Asi netřeba rozebírat nijak podrobněji: jde o to, zda pojišťujete auto osobní, nákladní, autobus, dodávku. Vztahuje se to i na ostatní kategorie vozidel: cena ručení se bude lišit u motorek, elektrokoloběžek, čtyřkolek, zahradního traktůrku, traktoru atp.

• Kategorie auta

Auta se řadí do různých kategorií (M1, N1, T a další). Podle nich se cena povinného ručení také upravuje.

• Značka a model auta

Značka a model se na ceně projeví zejména proto, že luxusnější vozy mají dražší servis i náhradní díly. Vyšší náklady na opravu se sice neprojeví v povinném ručení (pojišťuje ostatní, ne samotné vozidlo), ale tímto krokem dostávají pojišťovny zvýšený náklad na opravu dražšího auta do celkového systému povinného ručení.

• Typ pohonu (palivo) auta

Každá pojišťovna má jiné postupy, jak zohlednit v ceně druh paliva. Obecně benzínová auta bourají méně než naftová. Elektrický pohon se do statistik teprve dostává, navíc je jeho pojištění zvýhodněno nízkým zdvihovým objemem (vyšší cenu mají elektroauta až u havarijního pojištění). Podívejte se, co tvoří cenu havarijka.

• Stáří auta

U veteránů se povinné ručení naceňuje individuálně. U běžných vozů platí, že čím mladší auto, tím levnější pojištění odpovědnosti. Některé pojišťovny nestupňují cenu čistě podle stáří, ale dle počtu najetých kilometrů. Tato skutečnost by měla být i součástí rozhodování se o koupi ojetého vozu.

• Zdvihový objem válců a hmotnost auta

Objem motoru je pro pojišťovny mnohem významnější prvek cenotvorby než výkon. Stejné pravidlo platí i pro elektroauta. Výkon vozu se do ceny nepromítá. Co se ale začíná promítat stále častěji, je hmotnost auta. Čím je vůz těžší, s tím vyšším povinným ručením musíte počítat. Těžší auto může při srážce způsobit rozsáhlejší škodu. 

• Způsob využití auta

V úvodu jsme zmínili, že jiné povinné ručení se bude platit za taxi a jiné za auto pro soukromé využití. Stejně tak auta firemní, hromadné dopravy nebo vozy integrovaného záchranného sboru. Pro každou kategorii využití vozu jsou stanoveny jiné ceny.

U nových a rozšířených kategorií povinného ručení, platných od dubna 2024, se cena často odvíjí od hmotnosti vozidla, případně výkonu. Důležité je i využití vozidla: zda pro soukromé nebo jiné účely. Například soukromý zahradní traktor bude mít jinak nastavené povinné ručení než traktor pořízený pro sekání veřejných prostranství.

Připojištění

K povinnému ručení lze sjednat mnoho různých připojištění. Proč? Samotné povinné ručení má jen velmi omezená plnění vůči osádce vozu, která bourala. Jde o prvky havarijního pojištění, které pojišťují konkrétní typy škod, tentokrát už na samotném autě pojistníka (nikoliv ve prospěch ostatních účastníků provozu). Nejčastěji využívanými připojištěními jsou:

• skla
• srážka se zvěří
• rozšířená asistence.

Ale v nabídce pojišťoven je i řada dalších připojištění. Možná bychom ani nenašli prvek havarijního pojištění, který by nešel přenést do připojení k odpovědnosti z provozu auta. Dodejme, že u nových aut a vozů pořízených na úvěr se vyplatí sjednání havarijní pojistky vždy, u starších aut se doporučuje „vytipovat si“ jen některá připojištění k povinnému ručení.

Váháte, na kolik vyjde havarijní pojištění vašeho vozu? Náš srovnávač to zjistí během chviličky!

Co může snížit cenu povinného ručení?

Vedle toho, co je pojišťováno, se cena může měnit i podle dalších parametrů smlouvy o pojištění. Například frekvence plateb (levnější je roční úhrada), počet dalších pojištění u stejné pojišťovny (sleva za propojištěnost), akční nabídky atd. 

Nechte to na srovnávači či nezávislém pojišťovacím zprostředkovateli

Výběr povinného ručení se může stát oříškem. Trh je široký, nabídka pestrá, parametry k výpočtu ceny až nepřeberné. Nejsnazší cestou k získání kvalitní a rychle sestavené nabídky je prověřený srovnávač povinného ručení. Podle vyplněných informací o vás a o autě vám sestaví pořadí nejvýhodnějších nabídek od různých pojišťoven. Včetně aktuálních akcí a zvýhodněných nabídek. 

K využití online srovnávače autopojištění je ovšem ještě dalších 7 důvodů. Jaké to jsou a co vám přinesou? Zjistíte v článku 8 důvodů, proč si porovnat pojištění auta.

Další možností je nezávislý pojišťovací poradce. Slovíčko „nezávislý“ tu hraje důležitou roli. Jen takový poradce totiž porovnává podmínky a ceny povinného ručení napříč trhem.

U vozidel však povinné ručení zdaleka není jedinou povinností. Povinná je totiž i předepsaná výbava vozidla. Podívejte se, co v ní je. A také se „jen“ doporučuje v autě mít.

Věděli jste, že už nestačí mít povinné ručení pouze sjednané (s tím, že ho uhradíte později)! Od října 2024 je platné jen to pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, které je taky zaplacené (a platba už přistála pojišťovně na účet). Víte, že existují dva možné začátky pojištění: klouzavý a pevný?

Zdroje: Portál řidiče / Zákon o povinném ručení / dokumentace pojišťoven