Jak pojišťovna postupuje, když neuhradíte ručení či havarijní pojištění

Povinné ručení – neuhrazená pojistka, sjednaná do konce září 2024

Doposud jsme byli zvyklí, že pojišťovny jsou poměrně benevolentní. Když jste nezaplatili pojištění odpovědnosti z provozu vozidla včas, pojišťovna vám nejprve poslala upomínku. Měli jste pak obvykle 14 dní na to, abyste dlužné pojistné uhradili. Pokud jste zaplatili ve lhůtě uvedené v upomínce, vaše pojistka zůstala v platnosti a vy jste byli chráněni, jako byste byli zaplatili včas.

Stejně tak tomu bylo u nově sjednávaných pojistek (povinného ručení): pojistné stačilo odeslat do 14 dní od podpisu smlouvy. Pojištění bylo aktivní, i když jste ho ještě ani nezaplatili.

Teprve až po 14denní lhůtě pojišťovna neuhrazenou smlouvu vypověděla (resp. mohla vypovědět). Od října 2024 je ale všechno jinak. Pravidla pro platnost povinného ručení se změnila.

Povinné ručení – neuhrazená pojistka, sjednaná od října 2024

Od 1. října 2024 se situace výrazně mění. Nová pravidla jsou přísnější a méně odpouštějí. Pojištění je v novém režimu platné až ve chvíli, kdy pojišťovna obdrží platbu na účet. To znamená, že pokud nezaplatíte včas, vaše auto bude de facto nepojištěné. 

Datem vzniku pojištění se totiž nově stává datum přijetí platby na účtu pojišťovny (už to není čistě jen datum podpisu smlouvy). To má zásadní dopad na způsob úhrady pojistného, zejména pokud potřebujete, aby povinné ručení bylo aktivní okamžitě. 

Jakmile potřebujete, aby vaše povinné ručení platilo už v den sjednání, budete muset použít rychlé platební metody, aby se pojištění uhradilo okamžitě. To znamená buď prostřednictvím platební brány (platba kartou online) nebo okamžitou platbu z účtu. Jedině tyto způsoby úhrady připíší peníze na účet pojišťovny prakticky ihned, a pojištění tak může vzniknout bez prodlevy.

Při využití bankovního převodu (z účtu na účet) bez okamžité platby riskujete, že platba dorazí pojišťovně až následující pracovní den, a že i vznik pojištění bude odložen až na následující den. Když potřebujete s autem vyjet okamžitě – třeba po nákupu v bazaru nebo v autosalonu, může vás jiná než okamžitě připisovaná platba dostat do problému. 

Následky neplatného pojištění mohou být obrovské

Připomeňme si důležitý fakt: neexistující pojištění znamená riziko vysokých postihů. Jednak při silniční kontrole, jednak ohledně plateb do fondu České kanceláře pojistitelů. Ale co může být nejhorší: kdybyste způsobili nehodu, museli byste veškeré škody hradit z vlastní kapsy. I desítky milionů korun.

Co na to pojišťovny?

Pojišťovny se na tuto změnu, danou legislativou, připravují různými způsoby. Některé zavádějí tzv. fixní začátek pojištění, jiné používají plovoucí začátek pojištění. Tím se rozdělily do výše zmíněných dvou skupin: skupiny, která prodlení vůbec netoleruje, a skupina, co vám odpustí až 7 dní prodlevy (ale bez pojištění v době trvání prodlevy). 

V čem že je ta legislativní změna? Pojišťovny od října musejí v reálném čase informovat Českou kancelář pojistitelů (ČKP) o vzniku, změně a zániku pojištění vozidel.

Pevný a plovoucí začátek pojištění, aneb 2 skupiny pojišťoven

S příchodem nových pravidel zavedly pojišťovny dva přístupy k určení začátku pojištění: pevný a plovoucí. Pojďme si vysvětlit, co tyto pojmy znamenají a jak se projeví v situaci, kdy zapomenete na úhradu pojistky.

Pevný začátek pojištění

Při pevném začátku pojištění stanovíte ve smlouvě přesné datum a čas, od kdy má pojištění platit. Když budete potřebovat, aby vaše pojištění začalo platit okamžitě, musíte ve smlouvě nastavit datum toho dne, kdy smlouvu sjednáváte. A taky zajistit, aby platba byla připsána na účet pojišťovny ještě tento den: dokonce do pojišťovnou stanovené hodiny.

Když potřebujete povinné ručení například až od příštího pondělí, sjednáte si jej k příštímu pondělí s tím, že zaplatit musíte nejpozději právě příští pondělí (ale můžete i dříve). Pokud se s platbou byť o jediný den opozdíte, návrh smlouvy zaniká (a vy musíte sjednat novou).

Plovoucí začátek pojištění

Plovoucí začátek pojištění je flexibilnější. Při sjednání pojištění vám pojišťovna dá určitou lhůtu (obvykle 7 dnů) na zaplacení. Jestliže potřebujete povinko ještě v den, kdy jej sjednáváte, situace je stejná jako u pevného začátku pojištění: musíte zvolit některou z forem okamžité platby.

Ale když se vrátíme k příkladu sjednání povinného ručení od příštího pondělí, smíte se u flexibilního začátku pojištění zpozdit s platbou až o sedm dní. Návrh na smlouvu nezaniká hned v úterý ráno, ale až o sedm dní později. Pokud smlouvu uhradíte například s dvoudenním zpožděním (ve středu), smlouva je platná, a pojištění se aktivuje ve středu (v pondělí a v úterý jste bez pojištění, ale smlouva ihned nezaniká).

Pojišťovny párují platby se smlouvami s co nejvyšší frekvencí. Některé dokonce každou minutu tak, abyste mohli zaplatit třeba ve 23:59 h, a povinko se aktivovalo ještě tento den.

Obrázek: Grafické znázornění principu klouzavého začátku pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Zdroj: Pillow pojišťovna

Na co si dát pozor

Ať už vaše pojišťovna používá pevný nebo plovoucí začátek pojištění, je klíčové zaplatit včas. Buď platbou ještě v den sjednávání pojistky (karta, okamžitý převod), nebo do data, od kdy si přejete, abyste měli povinko sjednané. Nebudete pak muset řešit, jestli návrh smlouvy ještě platí, nebo už musíte sjednávat novou, a úplně od začátku.

Pamatujte, že sjednané a dosud nezaplacené povinné ručení už vaši odpovědnost nepojišťuje. Chránit vás bude až pojištění zaplacené!

Co se stane, když neuhradíte povinné ručení déle než jeden měsíc?

Pokud vaše vozidlo zůstane bez pojištění déle než 30 dnů, spustí se řetězec úředních kroků. Česká kancelář pojistitelů pošle tuto informaci do Registru silničních vozidel (RSV). RSV následně připraví seznamy vozidel, která mají být vyřazena z provozu pro dlouhodobé neuhrazení povinného ručení. . 

Systém umožní generování oficiálního rozhodnutí o vyřazení vozidla a oznámení o přestupku. O přestupek půjde samozřejmě jen v případě, že majitel nesplní povinnost odevzdat registrační značky a osvědčení o registraci vozidla. 

Havarijní pojištění – co udělá pojišťovna, když ho nezaplatíte?

U havarijního pojištění je situace trochu jiná, protože toto pojištění není ze zákona povinné. I zde vám pojišťovna pošle upomínku, pokud nezaplatíte včas. Máte pak obvykle dokonce až jeden měsíc na to, abyste dluh uhradili.

Pokud ani po upomínce nezaplatíte, pojišťovna může smlouvu vypovědět. To znamená, že přestanete být chráněni proti škodám na vašem vlastním vozidle. Kdyby vám někdo auto ukradl nebo byste havarovali vlastní vinou, museli byste veškeré náklady hradit sami.

Na rozdíl od povinného ručení nenastaly u havarijního pojištění žádné zásadní změny v postupu pojišťoven při neplacení. I po říjnu 2024 platí podobný postup, na jaký jste byli zvyklí doposud.

Co si pamatovat?

Zapamatujte si, že:

• od října 2024 platí nová pravidla pro povinné ručení
• pojištění je platné až po přijetí platby na účet pojišťovny
• pojišťovny uplatňují vždy jeden ze dvou přístupů: pevný nebo plovoucí začátek pojištění
• pro okamžitou platnost pojištění je nutné použít rychlé platební metody
• když povinko nezaplatíte déle než 30 dnů, může ho Registr vozidel nechat vyřadit z provozu
• u havarijního pojištění nedošlo k zásadním změnám v postupu pojišťoven.

Změny v platnosti povinného ručení dost apelují na odpovědnost řidičů. Dnes už nelze lehkovážně odkládat platbu povinného ručení a jen čekat na upomínku od pojišťovny. Jediným bezpečným přístupem k povinnému ručení je včasná úhrada. Jinak budete jezdit bez platného pojištění. Zkrátka: nezaplacené pojištění neposkytuje žádnou ochranu. 

U pevného začátku pojištění zaniká neuhrazená smlouva okamžitě následující den po sjednaném počátku platnosti. U klouzavého začátku dostanete sedmidenní lhůtu k úhradě, ale bez platného pojištění (jen se podrží návrh pojistné smlovy).

Zdroje: Měšec.cz / Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla