Jak správně refinancovat nebo konsolidovat podnikatelskou půjčku

Lenka RutteováPůjčky

Publikováno 23.02.2021

Podnikatelské půjčky jsou svým vlastním světem, který funguje podle úplně jiných pravidel než úvěry spotřebitelské. Analogie se mezi oběma světy ale také najde. Patří k nim třeba pravidla pro konsolidaci a refinancování. Podívejte se jak refinancovat nebo konsolidovat podnikatelskou půjčku, aby se krok vyplatil a přines pozitivní změny do financování vašeho podnikání.

Nejprve k pojmům refinancování a konsolidace

Jednoduše řečeno je refinancování převedením jedné stávající půjčky na novou, přičemž to můžete udělat jak u toho samého poskytovatele, tak mezi poskytovateli různými, klidně i mezi bankou a nebankovní společností. Novou půjčkou na podnikání se ta stávající splatí (peníze posílá nový poskytovatel rovnou na účet věřitele původního), dlužník splácí pak jen úvěr nový.

Konsolidace je víceméně to samé, jen se do nové (konsolidované, sloučené) půjčky zahrne více než jeden stávající dluh. Mnoho poskytovatelů dovoluje slučovat různé typy úvěrů pro podnikatele, vše ale záleží na individuálním posouzení potenciálním věřitelem. Stejně je tomu i v případě zájmu o konsolidaci půjček spotřebitelských.

Tip: Vždy se vyplatí mít přehled o svýh dluzích, nejlépe skrze registry dlužníků. Výpis si můžete pořídit online - a my jsme pro vás připravili fotonávody jak na to, krok za krokem: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík. 

Kdy přistoupit k refinancování nebo konsolidaci podnikatelského úvěru?

K refinancování či konsolidaci půjčky (půjček) na podnikání je dobré se odhodlat, když se pomocí nové půjčky, a tedy předčasného splacení stávajícího dluhu (stávajících dluhů), podaří dosáhnout některého z kýžených cílů, kam patří zejména:

• zlevnění stávajícího dluhu
• usnadnění splácení
• vyšší flexibilita splácení
• změna typu půjčky, a tím i jejích vlastností

Podívejme se na jednotlivé cíle podrobněji – jak je uchopit a jak je možné jich dosáhnout.

Zlevnění stávajícího dluhu

Abyste si zajistili zlevnění stávajícího dluhu, je potřeba refinancovat (či konsolidovat) na novou půjčku s nižšími poplatky a úroky, tedy s celkově nižším RPSN. Ovšem není to jediná podmínka úspěchu – také musíte propočítat (resp. si zjistit), kolik bude stát předčasné splacení půjčky stávající.

U spotřebitelských úvěrů si poskytovatel smí napočítat pouze náklady administrativní, ale úvěry na podnikání takové omezení nemají. Proto vždycky velký pozor - a opravdu vždycky si od původního věřitele vyžádejte vyčíslení, kolik byste za v současnosti za předčasné splacení dali!

Vyplatí se poohlédnout se po půjčkách se zárukou Evropského investičního fondu – díky záruce patří k nejlevnějším na trhu. A jestli je ještě neznáte, podívejte se na náš velký přehled podnikatelských úvěrů podle jejich druhu. Najdete v něm právě i garantované úvěry pro podnikatele.

Usnadnění splácení

Co znamená usnadnění splácení? Jestliže nastanou potíže se splácením, většinou to znamená, že splátky přerostly dlužníkovi přes jeho možnosti. Proto se usnadněním splácení většinou rozumí snížení stávajících splátek, ovšem tak, aby nebylo nutné platit sankce nebo smluvní poplatky spojené s manipulací se splátkovým kalendářem. 

Některé podnikatelské půjčky jsou ovšem nastaveny natolik striktně, že snížení splátek (nebo sem tam nějaké splátkové prázdniny) vůbec nepřipadá v úvahu. Anebo možné sice jsou, ovšem za nepřijatelně vysoké ceny. A právě od takových se vyplatí utéci, kdykoliv najdete vstřícnějšího věřitele, který je zaměřen na kvalitu služby alespoň tolik jako na výdělek. 

Ve výsledku může být nová půjčka klidně i za stejnou cenu jako stávají, jen prostě s pomalejším splácením, které coby živnostník nebo firma pohodlněji utáhnete. Poměrně velká konkurence je mezi investičními úvěry, ale třeba i firemními hypotékami, ty vůbec nemusejí být účelové, nicméně nabídnou nižší náklady a pohodlnější tempo splácení.

Vyšší flexibilita

Na usnadnění splácení navazuje vyšší flexibilita půjčky pro živnostníky i pro firmy, leč na „vyšší úrovni“. Jde totiž ve vstřícnosti ještě o krok dál – nejenže umožní pomalejší splácení tak, aby podnikatel vždycky byl schopen dát do kupy měsíční splátku, ale dovoluje se vychýlit i opačným směrem.

To znamená zdarma nebo jen se symbolickým poplatkem urychlit splácení, kdykoliv dlužníkovi vyzbydou peníze, které pak chce odeslat na umoření dluhu. S volnějšími pravidly ve splácení se lépe podniká, cash-flow firmy se dá využít na maximum. K těm nejflexibilnějším patří samozřejmě provozní úvěr (kontokorent, revolving), ale i podnikatelská kreditní karta.

Změna typu půjčky

Rozdíl ve splácení, v nákladech na úvěr nebo v ručení za váš podnikatelský dluh se může udát v refinancování či konsolidaci i díky tomu, že stávající dluh z podnikání převedete na jiný typ podnikatelské půjčky – samozřejmě pokud je to technicky možné a poskytovatel vyjde vstříc. 

Například když jste z  kontokorentu pořídili nové vybavení do vaší živnosti či firmy, bude možné dluh přeměnit na provozní úvěr jednorázový a klidně i dlouhodobější, který je mnohem levnější. Po posouzení nákupu poskytovatelem a doložením všech faktur by se dalo proměnit provozní zadlužení i na půjčku účelovou, která je typická nejnižšími cenami. Podobný výsledek by mohlo přinést i refinancování na neúčelovou podnikatelskou hypotéku. 

Vyplatit se může i refinancování vaší hypotéky na bydlení. Zajímejte se o něj už dva roky před koncem fixace a včas si u banky zamluvte výhodnější úrokovou sazbu!

Ukažte mi výhodné refinancování hypotéky

Nebojte se zeptat se

Vyznat se v nabídce podnikatelských úvěrů není vůbec snadné. Ale to neznamená, že byste se do nich neměli pouštět, anebo setrvat jen u těch, co máte nyní. Oslovte občas jejich poskytovatele a zeptejte se, jestli by vám nabídli něco zajímavějšího, než právě máte. Nikdy není pozdě ušetřit díky refinancování či konsolidaci!

zdroj: Půjčkologie.cz / webové stránky poskytovatelů / Podnikatel.cz