Jak získat půjčku s nižším úrokem? Zvyšte si bonitu. Ukážeme, jak na to

Co vlastně bonita znamená?

Bonita je ukazatel vaší platební schopnosti. Banky i nebankovní společnosti skrze ni posoudí, zda budete schopni půjčku řádně splácet. Na základě bonity se rozhodují, jestli vám vůbec půjčí a s jakou úrokovou sazbou.

Čím vyšší úvěr si berete, tím pečlivěji poskytovatelé vaši bonitu zkoumají. Zvláště u hypoték a vyšších částek spotřebitelských úvěrů (nad 300 tisíc korun) očekávejte detailní analýzu nejen vašich příjmů a výdajů, ale i rodinné situace, věku, vzdělání a typu zaměstnání. Stejně tak u případného spolužadatele nebo ručitele.

Bonita a výše úrokové sazby

Vztah mezi bonitou a úrokovou sazbou je jednoduchý: čím vyšší bonita, tím nižší úrok můžete získat. Toto pravidlo platí jak v bankách, tak u většiny nebankovních společností.

Poskytovatelé úvěrů přistupují k žadatelům s nízkou bonitou opatrněji, protože pro ně představují vyšší riziko nesplácení. Za toto riziko si nechají zaplatit vyšším úrokem. Naopak klientům s vysokou bonitou mohou nabídnout výhodnější podmínky, protože u nich předpokládají bezproblémové splácení.

Podívejme se teď na konkrétní kroky, kterými si bonitu zvýšíte. Některé jsou snadné a zvládnete je během pár minut. Na jiných budete muset zapracovat déle. 

1. Zrušte kontokorent a kreditní karty

Mnozí si neuvědomují, že kreditní karty a kontokorent snižují bonitu i v případě, že je aktivně nevyužíváte. Při posuzování bonity totiž poskytovatelé berou v úvahu celé limity, na něž máte tyto produkty sjednané. A nikoliv jen reálně vyčerpané částky. 

Kreditní karta s limitem 50 000 Kč tak vypadá v očích poskytovatele jako úvěr v celé této výši, i když z ní aktuálně nečerpáte ani korunu. Proč? Protože k dispozici máte celých 50 tisíc, a je tu nebezpečí, že je z karty celé vytáhnete. Podrobně popisujeme benefity a rizika kreditních karet tady.

Proto před žádostí o důležitou půjčku, zvláště pak hypotéku, zvažte zrušení těchto produktů. Projeví se to do dvou měsíců (měsíc má banka na zrušení a měsíc na změnu záznamu v registrech).

Jak na to: Navštivte pobočku své banky nebo zavolejte na klientskou linku a požádejte o zrušení kontokorentu či kreditní karty. Některé banky umožní zrušení kreditní karty a povoleného přečerpání účtu též v online bankovnictví. 

2. Konsolidujte své půjčky do jedné

Více menších půjček najednou, to také kazí bonitu. Banky i nebankovní společnosti preferují klienty, kteří mají jeden větší úvěr, než kteří své závazky tříští do více drobných úvěrů.

Konsolidace vám pomůže sloučit několik půjček do jedné a jen s jednotnou splátkou. Nejenže tak zvýšíte svou bonitu, ale i zpřehledníte finance (rozpočet).

Podobně tomu bude s refinancováním. Máte-li starší půjčku s vyšším úrokem, a přitom jste ji celou dobu řádně spláceli, jistě se bude dát refinancovat na novou a levnější. I to vám zvýší bonitu. Další možností je konsolidace do nové půjčky, o kterou se chystáte žádat a kvůli níž teď řešíte, jak si vylepšit bonitu.

3. Dbejte na včasné splácení všech závazků

Jedna z nejdůležitějších věcí pro dobrou bonitu je bezchybná platební historie. Jakékoliv zpoždění se splátkou, byť jen o pár dní, se může negativně promítnout do vaší bonity.

Pověst spolehlivého plátce se buduje roky, ale zkazit se dá jediným opomenutím. Banky i nebankovní instituce považují předchozí platební morálku za klíčový ukazatel toho, jak budete splácet v budoucnosti.

Jak na to: Nastavte si trvalé příkazy nebo inkasa na splácení pravidelných závazků. Využívejte také upozornění ve své bankovní aplikaci nebo si zapište termíny splátek do kalendáře. Nezapomínejte ani na platby, které nejsou pravidelné: typicky vodné a stočné, vyúčtování energií nebo nepravidelně vysoké telefonní účty.

4. Pozor na unáhlené předčasné splacení půjček

Ačkoliv se to může zdát překvapivé, i unáhlené předčasné splácení půjček může v některých případech poškodit vaši bonitu. Poskytovatelé půjček totiž chtějí vidět stabilní a předvídatelné chování.

Když náhle splatíte půjčku mnohem dřív, může to vyvolat dojem, že vaše finance nejsou stabilní nebo že jste původně špatně odhadli své finanční možnosti. Tento efekt je sice méně problematický než prodlení se splátkou, ale přesto se může negativně promítnout do vaší bonity.

Jak na to: Jestli plánujete předčasné splacení, konzultujte to nejprve s poskytovatelem úvěru. Pro vaši bonitu může být výhodnější dohodnout se na zvýšených pravidelných splátkách než na jednorázovém doplacení. Každá situace je individuální, proto byste se o ní měli rozhodovat po poradě s odborníkem.

5. Zvyšte své příjmy a snižte výdaje

Základní složka bonity je poměr vašich příjmů a výdajů. Čím více vám zbývá po odečtení všech pravidelných výdajů od příjmů, tím lépe poskytovatelé hodnotí vaši schopnost splácet.

Banky i nebankovní společnosti používají k tomuto výpočtu různé postupy. Některé berou v úvahu pouze základní životní náklady, jiné počítají s detailnějším rozpisem vašich výdajů. V každém případě platí, že čím vyšší jsou vaše disponibilní příjmy, tím lepší bonitu získáte.

Jak na to: Zvýšení příjmů můžete dosáhnout změnou zaměstnání, vyjednáním zvýšení platu nebo hledáním přivýdělku. Na straně výdajů zkuste identifikovat a eliminovat zbytečné náklady. Před žádostí o půjčku načasujte žádost na období po vyplacení finančních bonusů a odměn. Naopak se žádosti o úvěr vyhněte po neschopence nebo jiném období se sníženým příjmem.

6. Sledujte a opravujte záznamy v úvěrových registrech

V České republice máme hned několik úvěrových registrů, kam poskytovatelé půjček hlásí informace o vašich úvěrech a jejich splácení. Nejčastěji se používají registry BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní) a SOLUS.

Tyto registry obsahují vaši úvěrovou historii a poskytovatelé do nich nahlížejí při posuzování vaší bonity. Chyby nebo zastaralé negativní záznamy mohou zbytečně poškozovat vaši bonitu.

Jak na to: Jednou ročně si vyžádejte výpis z registrů dlužníků a zkontrolujte správnost údajů. Zde je návod, jak o výpis požádat a kolik to stojí. Jakmile objevíte nesprávné informace, kontaktujte provozovatele registru a požádejte o opravu a předložte důkazy nesprávnosti záznamů. Odstranění oprávněných negativních záznamů není možné, ale většina z nich po určité době (obvykle 3-5 let) z registru zmizí.

7. Upravte typ svého úvazku a pracovního poměru

Typ vašeho pracovního poměru výrazně ovlivňuje vaši bonitu. Poskytovatelé půjček považují za nejstabilnější zaměstnance na dobu neurčitou, zatímco k zaměstnancům na dohodu, ve zkušební době nebo s pracovní smlouvou na dobu určitou přistupují opatrněji.

Zvláště zkušební doba a výpovědní lhůta výrazně snižují vaši bonitu. Banky nerady půjčují peníze lidem ve zkušební době, protože jejich pracovní poměr ještě není upevněn. Podobně výpovědní lhůta signalizuje, že brzy můžete přijít o pravidelný příjem.

Podobně jsou na tom i osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ), zvláště pak ty s krátkou podnikatelskou historií. Banky u nich často požadují doložení příjmů za delší období než u zaměstnanců.

Jak na to: Pokud pracujete na dobu určitou, zkuste si se zaměstnavatelem vyjednat dobu neurčitou. Nebo o (běžnou) půjčku žádejte tak, aby její splatnost končila dřív než vaše doba určitá. Jste-li ve zkušební době nebo výpovědní lhůtě, s žádostí o půjčku raději počkejte na jejich skončení. 

Podnikatelé by měli zvážit nastavení odvodů. Většina bank totiž hodnotí příjmy právě podle daňových přiznání. Se zavedením režimu paušální daně už se ale přistupuje i k jiným metodám: výpisy z účtu, často s doplněním o tzv. TelcoScore.

8. Přizvěte si spolužadatele nebo ručitele

Nemáte-li dostatečnou bonitu, můžete si přizvat spolužadatele či ručitele. Tím si značně zvýšíte šanci na schválení půjčky, a především na lepší úrokovou sazbu.

Banky i nebankovní společnosti v tomto případě posuzují bonitu obou osob společně. V případě spolužadatele se navíc sčítají i příjmy. Díky oběma krokům se pak bonita zvyšuje, a tím se dostáváte na mnohem výhodnější úrokovou sazbu. 

Jak na to: Jako spolužadatele zvolte ideálně manžela/manželku nebo jiného blízkého rodinného příslušníka s dobrou bonitou. Ověřte si, že má spolužadatel čistý úvěrový registr a stabilní příjem. Stejně tak ručitel by měl mít dobrou bonitu a dostatečný majetek k pokrytí případných závazků.

Pozor: manžel/manžela jsou automaticky spoludlužníkem půjčky. Ale to je jen pasivní role, do hodnocení bonity se nepromítá. Když se ovšem v žádosti o půjčku objeví manžel/manželka aktivně jako spolužadatel/ka, do hodnocení bonity už se musí plně zahrnout.

9. Investujte do svého vzdělání

Možná vás to překvapí, ale i vaše dosažené vzdělání hraje roli při posuzování bonity. Banky i nebankovní společnosti předpokládají, že čím vyšší vzdělání máte, tím stabilnější příjem můžete v budoucnu očekávat. U vyššího vzdělání banky automaticky čekají i odpovědnější přístup k penězům.

Jak na to: Zvyšujte svou kvalifikaci a nezapomeňte nové certifikáty, diplomy či absolvované kurzy uvést při žádosti o půjčku. Pokud vám chybí kousek k dokončení vyššího stupně vzdělání, zvažte jeho dokončení před žádostí o významný úvěr, jako je hypotéka.

10. Udržujte stabilní bankovní historii a zajistěte si stálý příjem

Poskytovatelé půjček oceňují stabilitu - to platí jak pro vaše bankovní účty, tak pro vaše příjmy. Časté měnění bank nebo chaotické převody mezi mnoha účty mohou vyvolat dojem nestability.

Podobně důležitá je i stabilita a předvídatelnost vašich příjmů. Ani několik brigád se střídající se výší příjmů se v očích poskytovatelů půjček nevyrovná stabilnímu příjmu ze zaměstnání nebo z podnikání s delší historií. Banky i nebankovní společnosti hledají důkaz, že budete schopni půjčku dlouhodobě a pravidelně splácet.

Jak na to: Používejte jeden hlavní bankovní účet pro většinu svých financí. Pokud měníte banku, nechte si starý účet ještě několik měsíců aktivní, než ho definitivně zrušíte, abyste zajistili plynulý přechod. Upřednostněte stálé zaměstnání před příležitostnými brigádami, i kdyby vám brigády krátkodobě přinesly vyšší příjem. Pro poskytovatele půjček je důležitější pravidelnost než občasné výkyvy nahoru.

11. Žádejte jen nanečisto, nebo po zamítnutí půjčky vyčkejte s další žádostí

Zamítnutí žádosti o půjčku je nepříjemné, ale ještě horší je reagovat unáhleně a okamžitě zkoušet štěstí jinde. Každé zamítnutí se totiž zaznamenává do úvěrových registrů, a pokud tam poskytovatel uvidí několik zamítnutí v krátkém časovém období, vaše šance na schválení se ještě sníží.

Část poskytovatelů umí spočítat bonitu nanečisto: bez záznamu v registrech. Poptejte se před podáním žádosti, zda byste proces mohli nejprve jen vyzkoušet, aby se případné zamítnutí do registrů nepropsalo.

Jak na to: Pokud vám poskytovatel zamítne půjčku, nejprve se zeptejte na důvod. Pokud je to možné, zkuste odstranit příčinu zamítnutí a s novou žádostí počkejte alespoň 3-6 měsíců. Mezitím pracujte na vylepšení své bonity podle výše uvedených tipů.

12. Neutrácejte za hazard a jiné závislosti

Banky, a též nebankovní instituce, nerady půjčují závislým lidem. Hrozí totiž značné riziko, že tito lidé upřednostní svou závislost (hazard, alkohol, cigarety a další návykové činnosti/látky) před blížící se splátkou půjčky. 

Proto: jestli často sázíte a platíte to kartou, nebo vám většina peněz zmizí hned po výplatě (a neodejdou trvalými příkazy na nutné výdaje), rovnou se můžete rozloučit s dobrým úvěrovým skóre a dostatečnou bonitou.

Jak na to: Přestaňte sázet a lépe si rozvrhujte výdaje do celého měsíce. Případné drobné sázení plaťte hotovostí.

13. Porovnejte si půjčky a jejich dostupnost

Projděte si aktuální nabídku na trhu se spotřebitelskými úvěry. Ať už to jsou půjčky krátkodobé, půjčky dlouhodobé, či akutně potřebujete mikropůjčku, porovnejte si i jejich dostupnost. Informace o ní najdete v podrobném popisu každé z půjček.

Shrňme si to

Zvýšení bonity není otázkou několika dní (s výjimkou zrušení kreditky a kontokorentu). Odpovědným přístupem k financím a dodržováním výše uvedených kroků můžete svou bonitu postupně zlepšit a dosáhnout na půjčky s výhodnějšími úrokovými sazbami.

Pamatujte, že banky i nebankovní společnosti se řídí podobnými principy při posuzování bonity. Nebankovní společnosti mohou být v některých ohledech benevolentnější, ale tuto benevolenci si kompenzují právě vyšším úrokem.

Před žádostí o jakoukoliv půjčku si nejprve sami zkontrolujte svou bonitu, a na základě toho zvažte, kde o úvěr požádáte. Ne vždy je banka tou nejlepší volbou - některé nebankovní společnosti mohou nabídnout výhodnější podmínky, typicky u první půjčky zdarma.

A nezapomeňte - nikdy si neberte půjčku, když si nejste jisti, že ji zvládnete splácet. Žádný úrok není natolik nízký, aby ospravedlnil riziko předlužení.