Jistina nic nejistí. K čemu tedy slouží?

Co je jistina?

Jistina tvoří základ každé finanční operace zahrnující půjčování nebo spoření peněz. Jde o původní částku, kterou si půjčíte nebo kterou vložíte na účet (či do investičního fondu). Tato suma zůstává oddělená od úroků, poplatků a dalších položek spojených s půjčkou nebo se spořením.

Když si například půjčíte 300 000 Kč na auto, těchto 300 000 Kč se stává jistinou. Vrátit musíte nejen jistinu, ale i úroky, které z ní postupně nabíhají.

Jak jistina funguje u spotřebních půjček

U spotřebních půjček (s anuitním splácením) jistina postupně klesá s každou splátkou. Vaše měsíční platba se dělí na dvě části:

• jedna část platby snižuje jistinu (vrací vypůjčené peníze)
• druhá část platby pokrývá úroky (těmi platíte za službu v podobě vypůjčení peněz)

Na začátku splácení je splátka úroků vyšší a postupně se snižuje. Splátka jistiny naopak v čase roste. Celková výše měsíční splátky ale zůstává každý měsíc stejná.

Příklad: 

Půjčíte si 300 000 Kč na pět let s úrokem (RPSN) 5 % ročně. Měsíční splátka činí 5 660 Kč. V první splátce zaplatíte asi 1 250 Kč na úrocích a 4 410 Kč na jistině. Po roce splácení už zaplatíte měsíčně na úrocích 1 043 Kč a na jistině 4 617 Kč. Po třech letech bude splátka jistiny 5 102 Kč a splátka úroku 558 Kč. Poslední splátka po 5 letech už bude 5637 z jistiny a jen 23 Kč jako úrok.

Podobně si můžete nechat nasimulovat i splácení jakékoliv jiné částky, při jakémkoliv úroku a s jakkoliv dlouhým splácením. Úvěrová kalkulačka vám hned ukáže, kolik přeplatíte a o kolik se přeplatek sníží, když si půjčíte za nižší úrok nebo na kratší dobu.

Pozor:

Dynamika splácení se změní se změní, když si vyberete splácení progresivní, degresivní nebo balonové. Ale s těmito možnostmi se setkáváme jen u podnikatelských, resp. firemních půjček. U spotřebních v podstatě nikdy, proto se tady dalšími typy splátek ani nebudeme zabývat.

Jak jistina funguje při spoření

U spoření jistina naopak roste, když přidáváte další vklady. Původní vklad a všechny vaše dodatečné vklady společně tvoří jistinu. Na rozdíl od úroků, které dostáváte jako odměnu za uložení peněz v bance, jistina představuje v případě spoření nebo investic vaše vlastní peníze.

Příklad: 

Vložíte 50 000 Kč na spořicí účet s úrokem 3 % ročně. Po roce máte na účtu 51 500 Kč. Z toho 50 000 Kč je jistina a 1 500 Kč jsou úroky. Podobně to bude fungovat například u investic do dluhopisů se stabilním úrokem. 

Propočítejte si výnos z investice, kde předem znáte jistinu (kolik vložíte) i procentuální zhodnocení.

Praktické tipy k jistině

Podívejme se ještě na několik praktických rad, jak s jistinou zacházet. Pomůže vám to ušetřit peníze při splácení půjček, a zároveň maximalizovat výnosy při spoření. Správné zacházení s jistinou totiž může v dlouhodobém horizontu znamenat rozdíl tisíců nebo i desetitisíců korun ve váš prospěch.

U půjček:

Plaťte mimořádné splátky, když můžete (a když je cena splácené půjčky vyšší, než kolik byste dokázali vydělat investováním). Když zaplatíte navíc, snížíte jistinu, a tím ušetříte na budoucích úrocích. Čím dříve mimořádnou splátku provedete, tím více ušetříte.

Příklad: Máte hypotéku 2 000 000 Kč na 30 let s úrokem 4 %. Když v pátém roce zaplatíte mimořádnou splátku 200 000 Kč, ušetříte přibližně 170 000 Kč na úrocích. 

Ale pozor, jestliže můžete těchto 200 000 Kč investovat s 8% výnosem, víc vyděláte na investici, než kolik byste uspořili na hypotéce. Co pro vás bude přínosnější, vám mohou poradit hypoteční specialisté.

U spoření:

Využijte složeného úročení. Když necháte úroky připsat ke vkladu (tedy k jistině), v dalším období se úročí už nejen původní jistina, ale i tyto úroky. Vaše peníze tak rostou rychleji, prootže úroková složka se úročí opakovaně.

Složené úročení najdete jak u spořicího účtu, tak i u většiny investic do fondů, ETF, ale i například akcií nebo do alternativních investičních nástrojů. Naopak třeba termínovaný vklad složené úročení nenabízí.

Rozdíl mezi jistinou a zůstatkem

Nezaměňujte ale jistinu se zůstatkem dluhu (nebo zůstatkem na účtu). Zůstatek dluhu zahrnuje nesplacenou jistinu plus naběhlé úroky (a případné poplatky). Jistina je jen původně vypůjčená částka. Při spoření zase celkový zůstatek účtu obsahuje jak jistinu, tak i připsané úroky.

Ještě nám chybí jistina na nájem

Jdete-li do nového nájmu, většinou musíte složit tzv. jistinu při pronájmu bytu. V tomto případě jistina znamená něco jiného než u půjček nebo spoření. Při pronájmu jde o vratnou kauci, kterou nájemce skládá pronajímateli jako záruku. Často se jako kauce na nájem také označuje.

Tato částka běžně odpovídá jednomu až třem měsíčním nájmům. Pronajímatel drží tyto peníze po celou dobu nájmu jako pojistku pro případné úhrady za poškození bytu, jako náhradu nezaplaceného nájmu nebo kvůli nedodržení jiných podmínek nájemní smlouvy.

Příklad: 

Pronajímáte si byt za 14 000 Kč měsíčně. Pronajímatel požaduje jistinu ve výši dvou nájmů, tedy 28 000 Kč. Tyto peníze musíte složit při podpisu smlouvy, byť neslouží k úhradě nájmu. První nájemné musíte uhradit také hned (v dohodnutém termínu).

Jakmile ukončíte nájem a předáte byt zpět v dobrém stavu, pronajímatel vám jistinu vrátí. Pokud však v bytě něco poškodíte nebo nezaplatíte některou z plateb, pronajímatel může odpovídající částku z jistiny odečíst.

Občanský zákoník označuje tuto platbu jako "kauci" a stanoví, že nesmí přesáhnout trojnásobek měsíčního nájemného. Na rozdíl od jistiny u půjček se tato částka neúročí, ani nesplácí - buď se vrátí celá, nebo snížená o oprávněné náklady.

Než podepíšete nájemní smlouvu, ujistěte se, že v ní jsou jasně uvedené podmínky vrácení jistiny, včetně lhůty, do kdy vám po skončení nájmu pronajímatel peníze vrátí.

Shrňme si to

Jistina tvoří základ finančních operací, ať už jde o půjčky, spoření nebo pronájem nemovitosti. Když pochopíte, jak funguje a jak se liší od úroků, získáte lepší kontrolu nad svými financemi.

Pamatujte: u půjček se snažte jistinu co nejrychleji snižovat, abyste platili méně na úrocích. Platí to ale jen v situaci, kdy nemáte v dosahu investice s vyšším zhodnocením, než jaké jsou úroky na půjčce. U spoření naopak usilujte o růst jistiny, protože vyšší jistina přináší více úroků. Proto se může vyplatit rychleji investovat a o to pomaleji splácet (ale stále spolehlivě, podle původně dohodnutého kalendáře).

Při pronájmu nemovitosti počítejte s tím, že budete muset složit jistinu jako záruku, která se vám vrátí po skončení nájmu, pokud vše v pořádku předáte. 

Zdroje: Občanský zákoník / Národní rozvojová banka / Investopedia