Kde si půjčit peníze? Trh přetéká nabídkami. Ale ne všechny jsou bezpečné

Ale jak se v nich vyznat? Stačí se držet v kategoriích 1 – 3, a v nich si zvolit podle níže uvedeného návodu.

1. Bezpečně si půjčíte v bance

Banky jsou v podstatě nejbezpečnější cestou k získání půjčky. Podléhají dohledu ČNB (v rámci celé bankovní licence) a nabízí transparentní produkty s jasnými podmínkami. Jejich služby sice vyžadují důkladnější prověření bonity, ale to je odměněno mnohem nižší cenou zadlužení. 

Jednorázové spotřební půjčky od banky

Banky už tradičně spojují půjčky s transparentními podmínkami s jasnými úrokovými sazbami. Úroky u bankovních půjček patří na trhu k nejnižším. Proč? Jde o klientelu. Banky totiž půjčí jen bonitním klientům, a proto nemusejí (kvůli riziku) „šroubovat“ ceny úvěrů příliš vysoko. Většinou se vejdou s RPSN do 20 %.

Typicky můžete získat částky od 20 000 Kč do 1 500 000 Kč, s dobou splatnosti 1-10 let. Některé banky půjčují i méně než 20 tisíc. Nejnižší částku získáte u České spořitelny: dokonce 2 000 Kč. A je to zase Česká spořitelna, která nabízí částku nejvyšší: Až 2,5 mil. Kč (bez zástavy).

Kreditní karty a kontokorent

Tyto produkty poskytují flexibilní přístup k financím. Kreditní karta nabízí bezúročné období (až 55 dní) a bonusové programy. Kontokorent umožňuje přečerpat běžný účet do stanoveného limitu. 

Kontokorent může posloužit pro krátkodobé výpadky příjmů nebo nečekané výdaje. Ale pozor na cenu, jedná se o vůbec nejdražší bankovní úvěr, s RPSN nejčastěji v rozmezí 20 – 30 %.

Kreditní karta je dlouhodobou opakovanou půjčkou, kdy své peníze necháte zhodnocovat na spořicím účtu, a peníze banky používáte, navíc za platby kreditní kartou dostáváte odměny. Po měsíci bance využité peníze vrátíte (v bezúročném období), a tak vás celý proces nestojí ani korunu (naopak, jen vyděláváte). Zlomovým bodem je ale pozdní splátka: jakmile překročíte bezúročné období, začne se vše úročit zpětně, a ještě i vysokou sazbou. Opět až okolo 25 %.

Hypotéky

Hypoteční úvěry jsou určeny primárně na financování nemovitostí. Vyznačují se nižšími úrokovými sazbami díky zajištění nemovitostí. Doba splatnosti může být přes 30 let, minimální částka začíná obvykle na 300 000 Kč. Banky nabízejí různé fixace úrokových sazeb, typicky 3-10 let, což umožňuje dlouhodobé plánování splátek. 

Neúčelová hypotéka, tzv. americká, pak může posloužit jako velmi levná varianta půjčky na cokoliv nákladnějšího. Na auto, na plánované velké rodinné investice (studium dětí v zahraničí), či na pořízení nemovitosti v zahraničí.

Podnikatelské půjčky

Banky poskytují podnikatelům specializované úvěrové produkty. Zahrnují provozní úvěry, investiční úvěry a záruční programy. Podmínkou je obvykle minimálně roční historie podnikání a předložení účetních výkazů. Výhodou je možnost daňového odpočtu úroků a profesionální přístup bank k podnikatelským záměrům.

2. Stejně bezpečně ve stavebních spořitelnách, ale jen na bydlení

Stavební spořitelny jsou bankovní instituce pod dohledem ČNB, zaměřené výhradně na financování bydlení. Na ně se proto obracejte, jen když plánujete změny v bytě/domě. Třeba rekonstrukci bytového jádra nebo přístavbu na domě.

Meziúvěr

Meziúvěr slouží k překlenutí období, než vznikne nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Můžete jej získat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Úroková sazba je vyšší než u řádného úvěru, ale stále výhodnější než u spotřebitelských půjček. Splácíte úroky z meziúvěru a současně spoříte na vázaném účtu stavebního spoření (což vám postupně zvyšuje tzv. hodnoticí číslo).

Úvěr ze stavebního spoření

Tento typ úvěru je dostupný po naspoření určité částky (typicky 35-40% cílové částky) a dosažení minimální doby spoření. Nabízí garantované úrokové sazby, které jsou obvykle nižší než u meziúvěru. Výhodou je možnost mimořádných splátek bez sankcí a státní podpora ve fázi spoření.

Dotovaný úvěr k dotaci z programu Nová zelená úsporám

Specializovaný úvěrový produkt kombinující výhody úvěru ze stavebního spoření se státní podporou ekologických renovací (program Nová zelená úsporám). Nabízí zvýhodněné úrokové sazby (polovinu sazby dotuje poskytovateli stát). Je určen na energetické úspory, využití obnovitelných zdrojů energie a další ekologická opatření v oblasti bydlení.

3. Bezpečné jsou i velké (a již tradiční) nebankovní společnosti

Segment velkých nebankovních společností prošel v posledních letech výraznou regulací a profesionalizací. Tyto instituce musí splňovat přísné legislativní požadavky včetně licence ČNB, a to významně zvyšuje bezpečnost pro spotřebitele. Přitom jsou tady půjčky o něco dostupnější, flexibilnější a hlavně mnohem rychleji vyřízené.

Jak se snadno zorientovat mezi nebankovními společnostmi, a vybrat ty bezpečné? Skvěle poslouží naše recenze nebankovních půjček. Z nich jednoznačně poznáte, kde si půjčit peníze, v které z námi hodnocených nebankovek. 

Další možností je Index odpovědného úvěrování od Člověka v tísni. Žebříček s poskytovateli, v řazení od nejlepšího po nejhorší, najdete například tady. Naprostým vítězem je AirBank a její Zonky půjčka, mezi nebankovními půjčkami pak Home Credit.

Jednorázové spotřební půjčky od nebankovní společnosti

Licencované nebankovní společnosti poskytují spotřebitelské úvěry s transparentními podmínkami. Typicky nabízejí půjčky od 5 000 Kč do 200 000 Kč se splatností 1-5 let. Výhodou je rychlé schválení (často do 24 hodin) a méně přísné požadavky na bonitu než u bank. Je však třeba počítat s vyššími úrokovými sazbami a důkladně si prostudovat smluvní podmínky včetně RPSN.

Revolvingové půjčky s omezenou dobou trvání

Tento typ půjčky funguje jako obnovitelný úvěrový rámec s předem stanovenou dobou platnosti. Klient může opakovaně čerpat prostředky do výše schváleného limitu, přičemž splácením se limit znovu uvolňuje. Ale pozor: nebankovní varianty mohou být dražší než bankovní kontokorent. Nicméně, najdete i varianty levnější, viz výše uvedený Homecredit.

První půjčka zdarma

Mnohé nebankovní společnosti nabízejí první půjčku bez úroků a poplatků jako marketingový nástroj. Typicky jde o menší částky (500 - 10 000 Kč) s krátkou dobou splatnosti (1-30 dní). Při dodržení splatnosti nezaplatíte nic navíc. Je však třeba mít na paměti nutnost vrátit přesně do termínu. Proč? Jinak vás čekají vysoké sankce při prodlení.

Zdarma varianta je k dispozici jen pro první klientovu půjčku u dané společnosti. Kdybyste ji chtěli zopakovat, musíte k jiné nebankovce. U té původní totiž už bude opakovaná půjčka za plnou cenu.

Jak se rozhodnout, zda banka, spořitelna nebo nebankovka?

Je to vlastně celkem snadné. Do rozhodování stačí zapojit několik parametrů, a ty rozhodnou, kterou instituci s půjčkou oslovit. O které parametry jde:

• Požadovaná částka – vyšší úvěry jsou bankovní doménou, stejně tak půjčky účelové. Proto když potřebujete například 500 tisíc na auto, bez kterého se v místě svého bydliště zkrátka neobejdete, přednostně volte banku. Ale když vám stačí 5 000 Kč třeba na neočekávaný servis auta, s výhodou využijete první půjčku zdarma od nebankovní instituce.
• Účel půjčky – s účelem se výhodněji půjčuje u banky a u stavební spořitelny. Většinou jde o vyšší částky, s jasně danými pravidly použití (na bydlení, na auto, konsolidace půjček). Drobné částky bez účelu (a s krátkou splatností) mohou být zajímavější u nebankovky.
• Tempo splácení – u banky se dá splácet i 10 let, a tak si splátky nastavit nízko a bezpečně. Nebankovní poskytovatelé půjčují spíš na měsíce než na roky. Rozdíl poznáte hlavně u menších částek: například desetitisícovou půjčku můžete u banky splácet i několik let, ale většina nebankovek ji bude požadovat zpátky hned další měsíc. Jen výjimečně se dá takto nízká částka splácet u nebankovky třeba rok.
• Úvěrová historie – čím lepší je vaše historie plateb (a nejen u půjček, ale i například za energie nebo u mobilních operátorů), tím vyšší máte šanci na získání bankovní půjčky. I proto se vžilo rčení, že do banky se chodí jen s „čistým štítem“. Na druhou stranu, i banka umí prominout starší drobná zaváhání. Tak se neváhejte u banky zeptat.
• Exekuce nebo insolvence – tohle by měly být zcela tabu situace, co se týká vzetí další půjčky. Ale nejsou. Lichváři rádi půjčí i lidem v exekuci a v insolvenci. A vyžádají si za to speciální záruky. Typicky střechu nad hlavou, v lepším případě „jen“ auto.

Do rozhodování promítněte i svou aktuální bonitu. Podívejte se, co bonitu zvyšuje a na čem zapracovat, abyste si mohli dovolit půjčku v bance i u těch nejlepších nebankovek. 

Jak vybrat konkrétního poskytovatele?

Proces výběru je snazší, než se může zdát. Podrobně ho najdete popsaný tady.

4. Méně bezpečné varianty

Pojďme navštívit i druhou stranu trhu s půjčkami: ty méně bezpečné, až vyloženě rizikové. Tady se jakékoliv zadlužování nevyplatí, s výjimkou specifických a velmi vážných situací, kde případný následek neřešení překračuje přeplatek za vyřešení v podobě půjčky. Ale jen za předpokladu, že budete mít z čeho úvěr splatit.

Půjčky do výplaty a s vysokým RPSN

Co jsou půjčky do výplaty? Jde o krátkodobé půjčky malých částek, typicky do 30 000 Kč, s dobou splatnosti 7-30 dní. Přestože mohou pomoci řešit akutní finanční tíseň, často vedou k dluhové spirále. Tady vracíte hned z následujícího příjmu mnohem vyšší částku, než kterou jste si půjčili.

Tato forma financování se vyznačuje nepřiměřeně vysokými úroky a poplatky, agresivním přístupem k vymáhání při nesplácení a významným rizikem řetězení půjček, kdy si klienti půjčují na splacení

Půjčky bez registru s ještě vyšším RPSN

Poskytovatelé těchto půjček neověřují úvěrovou historii v registrech dlužníků, což představuje značné riziko pro obě strany. Vysoké riziko nesplácení se promítá do nákladů půjčky: prostřednictvím výrazně vyšších úrokových sazeb a přísných sankcí při prodlení. Na druhou stranu, jde o půjčku, kterou vyřídíte do několika minut (včetně výplaty peněz), a jen s nízkým podílem odmítnutých žadatelů.

5. Vyložený hazard (až na výjimky)

Tady se dostáváme z oblasti licencovaných půjček, kontrolovaných Českou národní bankou. Níže uvedené úvěry jsou doménou půjčkových firem bez licence (půjčují jen na IČO) a soukromých osob (zkráceně lichvářů). 

Půjčky v exekuci

Získat půjčku během probíhající exekuce je značně obtížné. Seriózní poskytovatelé totiž půjčky v exekuci nenabízejí. I přesto se tento úvěr může vyplatit: když jej využijete na splacení dluhu exekutorovi do 30 dní od doručení příkazu. Tím snížíte náklady na exekuci o celou polovinu.

Všechny ostatní scénáře (půjčka na jiné výdaje než na úhradu exekuce) jsou vyloženě špatně a vedou do stále zamotanější dluhové spirály, s čím dál vyššími sankcemi a poplatky. Pamatujte, že exekuce nemá omezenou dobu trvání, takže se s vámi může táhnout až do konce života.

Půjčka v insolvenci

Během insolvence je přijetí nového úvěru podmíněno souhlasem insolvenčního správce. Nepovolené půjčky mohou vést ke zrušení oddlužení, což má pro dlužníka fatální následky. Insolvenční zákon v tomto hovoří jasně.

Legitimní možnosti financování zahrnují pouze půjčky schválené insolvenčním správcem, účelové půjčky na řešení havarijních situací a mimořádné příspěvky od rodiny či blízkých osob (opět jen k havarijním situacím). Běžná půjčka v insolvenci tak může vyústit v návrat všech původních exekucí. I proto ji banky a ani licencované nebankovní společnosti neposkytují.

Půjčka od soukromé osoby (od lichváře)

Půjčka od lichváře (jak název napovídá) představuje vysoce rizikovou variantu financování především kvůli absenci právní regulace a dohledu. Věřitel navíc nemá povinnost postupovat podle zákona o spotřebitelském úvěru, což dlužníka zbavuje důležitých zákonných ochran. 

Největším nebezpečím jsou tu vychytralé lichvářské praktiky (typicky směnky, rozhodčí doložky, zástavy i za nízké částky půjčky) a v podstatě nemožné udržení si práv dlužníka. Není výjimkou ani napojení některých poskytovatelů na organizovaný zločin. 

Půjčka na IČO (půjčka pro OSVČ) – když ji nechcete do podnikání

Zneužití podnikatelského úvěru pro osobní potřeby může mít vážné důsledky. Dlužník ztrácí ochranu spotřebitelského práva a často musí přistoupit na nevýhodné zajištění osobním majetkem, nejčastěji bydlením. Půjčka pro OSVČ, kterou však využijete pro osobní potřebu, je porušením účelovosti úvěru (byl do podnikání) a může vést k trestněprávní odpovědnosti. Takže nejenže budete čelit neférovému jednání poskytovatele, ale ještě i trestnímu stíhání.