Nepodepsali jste u úvěru i vy příliš dlouhou promlčecí dobu?

Člověk v tísni zjistil, že promlčení se často neřídí zákonem

Organizace Člověk v tísni dělá pravidelné průzkumy trhu s půjčkami. Naštěstí pro nás spotřebitele většinou konstatuje, že se podmínky na trhu zlepšují, že mizí nekalé praktiky a že je trh s půjčkami v České republice stále kultivovanější. Několikrát už nebankovky dokonce předstihly v hodnocení všechny banky, které na českém trhu působí.

Jenže s promlčecími lhůtami situace moc růžová není. Zákon o spotřebitelském úvěru počítá v § 87 se třemi roky, což je základní promlčecí doba ve všech obchodních vztazích, stanovena občanským zákoníkem. Ale díky tomu, že občanský zákoník povoluje sjednat i jinou délku promlčení, pokud s ní obě strany výslovně souhlasí, tak si banky i nebankovky tuto dobu ve smlouvách prodlužují, klidně i na 15 let. A my to svým podpisem odsouhlasíme.

K čemu slouží promlčecí doba?

Samotné promlčení není u půjček nijak žhavé téma, v podstatě jen říká, do kdy si mohou věřitelé nebo dlužníci klást své právní nároky. Dlužník může během promlčecí doby podat námitku na neplatnost smlouvy o úvěru – když v ní našel cokoliv, co odporuje zákonu.

A věřitel může po celou dobu trvání promlčecí lhůty vyžadovat od dlužníka plnění – i se všemi úroky a poplatky, které naskákaly během celé lhůty. Pokud by se jednalo jen o klienty, kteří záměrně nesplácejí své dluhy a nekomunikují s poskytovatelem, asi by proti tomu príliš namítáno nebylo.

V čem je tedy problém u dlouhé promlčecí doby?

Největší problém je v tom, že se dlouhá promlčecí doba často podepíše i na poctivých klientech, kteří své dluhy z půjčky splatili, jenže někde zůstal trčet nedoplatek na nějakém poplatku, se kterým nepočítali, či na něj prostě zapomněli.

Věřitel pak mlčí a mlčky vydělává, neboť na dluhu naskakuje penále. Těsně před koncem promlčení pak věřitel vyzve k zaplacení velkého dluhu. Třeba po 15 letech od uzavření smlouvy o úvěru. Za tu dobu naskákala pořádná částka!

Spoléhat se na smlouvu s férovým promlčením? Bohužel ani u banky

Možná vás překvapí, že banky si s nebankovkami nezadají, co se délky promlčecích dob týká. Pro dlouhé doby ve smlouvách si sahá Moneta, Komerční banka, Oberbank nebo třeba i Unicredit Bank. A rozhodně nejsou jediné.

Člověk v tísni je po svém průzkumu oslovil se žádostí o vyjádření a reakce byly různé. Například Unicredit Bank uznala svou chybu a zvažuje zkrácení smluvní promlčecí doby. Komerční banka zahrála vše do outu tvrzením, že dlouhou promlčecí dobu sice mají, ale nijak ji nezneužívají. „Běžně takto prodlouženou promlčecí lhůtu banka nevyužívá a s řešením pohledávek po splatnosti nijak neotálí,“ napsal za Komerční banku její mluvčí Pavel Zúbek.

Oberbank vidí situaci zcela opačně, protože oznámila, že dlouhou promlčecí lhůtu nechává záměrně, coby výhodu i pro klienty, neboť jim umožňuje vymáhat po bance i jejich nároky. Co myslíte, kolik takových klientů asi bude?

Prošli jste svou smlouvu o úvěru a našli v ní dlouhou promlčecí lhůtu?

Jestliže jste právě s hrůzou zjistili, že vaše smlouva o půjčce také obsahuje velmi dlouhé promlčení, není nutné se děsit. Ale abyste se do budoucna vyhnuli jakýmkoliv nepříjemnostem, tak hned po splacení dluhu požádejte poskytovatele o potvrzení. Čeho?

Vyžádejte si jasné konstatování, že věřiteli opravdu už nic nedlužíte, že zkrátka máte splaceno úplně všechno, včetně všech poplatků. Díky tomu se pak banka a ani nebankovka nebudou moci ozvat po mnoha letech s vysokým nedoplatkem, který narostl díky úrokům a dalším sankcím.

TIP: Zatímco smlouva o spotřebitelském úvěru, kterí berete od banky, či od nebankovní společnosti, je poměrně komplikovanou záležitostí, smlouva o půjčce v rodině nebo mezi přáteli je významně jednodušší. Pokud byste si půjčovali v okruhu “svých lidí”, na smlouvu nikdy nezapomínejte. Není aktem nedůvěry, právě naopak: upevňuje jistotu mezi oběma stranami. Že jse o smlouvu opravdu jednoduchou, se můžete přesvědčit v našem článku Půjčka od příbuzných: pamatujte na smlouvu. Stačí pár řádků.

Zdroje: iRozhlas.cz / Člověk v tísni