Plánujete půjčku? Neriskujte negativní platby. Co jsou, a proč vadí?

Co jsou negativní platby?

Mezi negativní platby řadíme všechny, které v současnosti (nebo i v budoucnosti) ohrožují finanční zdraví jedince. A tím i jeho bonitu, úvěruschopnost, kredibilitu, zkrátka: schopnost dostát svým finančním závazkům.

Obecná definice vám možná nic neříká, tak pojďme na konkrétní ukázky negativních plateb:

• online sázení a/nebo hazardní hry
• splátky více úvěrů s vysokými úroky
• platby za služby spojené s negativním životním stylem, typicky nadměrná konzumace alkoholu, tabákových výrobků a jiných návykových látek. 
• časté pokuty a sankce za přestupky nebo za pozdní úhradu závazků.

Proč vám negativní platby mohou zhatit půjčku?

Opakované nebo nadměrné platby ve výše uvedených kategoriích mohou u finančních institucí vyvolat obavy ohledně finanční stability a zodpovědnosti žadatele. Posouzení úvěruschopnosti pak může mít negativní výsledek: zamítnutí žádosti o úvěr, případně značné snížení půjčované částky.

A proč obavy? Závislost na online sázení, na hazardních hrách nebo na návykových látkách je nepřítelem finanční odpovědnosti. Člověk s těmito závislostmi bude s velkou pravděpodobností vynechávat pravidelné splácení, vždycky upřednostní výdaje v té oblasti, v níž trpí návykem. Navíc mu jeho negativní výdaje berou značnou část finančních prostředků, které pak chybějí v běžném životě i při splácení závazků.

Negativní platby nepatří do běžného života (snad jen coby výjimečné povyražení)

Do „finančně gramotného“ života jednotlivce, a už vůbec ne rodiny, by se tyhle typy plateb vůbec neměly dostávat. Případně jen jako příležitostné povyražení. Proto si pamatujte, že ne všechny výše uvedené negativní platby by automaticky znamenaly nízkou úvěruschopnost. 

Finanční instituce posuzují celkovou finanční situaci žadatele a berou v úvahu různé faktory. Proto: i když máte na účtu sem tam strženou platbu za Sportku či si sem tam vsadíte na fotbalový zápas, ještě to neznamená, že vás banka u půjčky automaticky odmítne. Všechno je o míře, četnosti a dalších souvislostech.

Někteří lidé negativní platby maskují. Ale tím sami sebe ohrožují

Jistě vás napadlo, že stačí mít dva běžné účty. Z jednoho platit „normální život“ a z druhého platit kartou jen ony negativní platby. Ano, je to sice momentální řešení, ale dost krátkozraké. Tohle řešení by vás brzy „doběhlo“, především, když už máte negativní platby na poměrně vysokých částkách. 

Jakmile nejsou „postranní“ výdaje zahrnuty do celkového přehledu příjmů a výdajů, poskytovatel půjčky nesprávně vypočítá vaše úvěrové skóre. A může vás pak zatížit příliš vysokými splátkami, které v čase nezvládnete hradit. Možná si říkáte, že nezdravé výdaje omezíte, ale ruku na srdce: jen tak, z měsíce na měsíc se vzdát svých závislostí, není snadné. 

A další varianta: napadnout poskytovatele, že vás nedostatečně posoudil stran úvěruschopnosti, by tady taky neprošla. Proč? Zákon o spotřebitelském úvěru dává žadateli o půjčku povinnost poskytovateli předložit pravdivé a úplné informace o příjmech i výdajích. A tímto byste část výdajů prostě jen zatajili, v rozporu se zákonem.

Řešení? Nejprve si začněte odkládat, jako byste už spláceli

Jestliže plánujete větší úvěr, třeba na rekonstrukci nebo vybavení bytu, nejprve si v úvěrové kalkulačce spočítejte, kolik asi byste museli každý měsíc splácet. A nejméně tři měsíce si odkládejte o něco větší částku, než jakou byste měli splácet. Zároveň s tím co nejvíce omezte negativní výdaje, a sledujte, nakolik zvládnete nekupovat si hazardní zážitky a návykové látky. Snadné to totiž vůbec nebude. 

Proč ale začít odkládat částku o něco vyšší, než by byla splátka půjčky? Protože i při splácení úvěru je vhodné tvořit si finanční rezervu a postupně ji zvětšovat. Kdykoliv se totiž můžete dostat do pracovní neschopnosti, přijít o práci aj., a tehdy se naakumulovaná rezerva bude zkrátka hodit.

Shrňme si to

Negativní platby, zahrnující především výdaje spojené s hazardem, nadměrnou konzumací návykových látek a opakovanými pokutami za různé přestupky nebo za laxní přístup k plnění závazků, mohou významně ovlivnit vaši schopnost získat půjčku. 

Tyto položky signalizují vysokou pravděpodobnost budoucí finanční nestability, snižují úvěrové skóre. Maskování negativních položek ale není řešením, a může vést k dalším, a ještě hlubším problémům. 

Namísto „vyvedení“ negativních plateb mimo váš hlavní účet, se raději zaměřte na jejich reálné omezení. Před žádostí o větší půjčku si nejprve nějaký čas odkládejte částku o něco vyšší, než by odpovídalo budoucí splátce. Tímto přístupem nejenže zvýšíte své šance na získání půjčky, ale především na její řádné splacení. 

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru