Podvodné půjčky: jak vás připraví o peníze. A jak se s nimi nezaplést?

Pro koho je tento text důležitý

Každý rok přichází o peníze stovky lidí, kteří naletěli podvodným poskytovatelům půjček. Nejčastěji se to stává těm, kdo potřebují peníze rychle, a nedaří se jim získat úvěr v bance. A namísto toho, aby si zobrazili srovnání nebankovních půjček u licencovaného srovnávače, začnou prohlížet jednotlivé výsledky z internetového vyhledávače. 

Jenže ani Seznam a ani Google, nebo jakýkoliv jiný vyhledávač, licenci ČNB nemají. A výsledky ukazují a řadí úplně jinak, než s ohledem na serióznost poskytovatele a cenu nabízené půjčky. Zatímco v licencovaném srovnávači na podvodnou půjčku nenarazíte, ve výsledcích vyhledává jsou právě pofiderní nabídky často na nejvyšších místech.

Takhle podvodníci lákají své oběti

Nejčastěji natrefíte na podvodné nabídky půjček jak ve výsledcích vyhledávání, tak především v inzerátech (noviny, nástěnky v obchodech, menší blogy). Podvodníci často lákají na výhodné podmínky, nízké úroky a minimální požadavky na bonitu klienta. Typickým znakem jsou inzeráty vylepené na sloupech veřejného osvětlení nebo nástěnkách v supermarketech, kde najdete jen telefonní číslo, bez dalších údajů o poskytovateli. 

Inzerent se snaží vystupovat jako „kamarád“. V podstatě ve stylu: „Všichni jsou na vás zlí a odmítají vám půjčit? Já vás nehodím přes palubu! Já vaši finanční situaci zachráním.“

Co vás má varovat při výběru půjčky

Prvním varováním by pro vás měl být požadavek na zaplacení poplatku předem. Seriózní poskytovatel nikdy nežádá platbu před poskytnutím půjčky. Dalším podezřelým znakem jsou chybějící nebo nekvalitní webové stránky. Pokud na webu nenajdete základní údaje jako IČO, adresu sídla firmy nebo kontaktní informace, jde pravděpodobně o podvodníka.

Jasnou stopkou je i absence informace o tom, že poskytovatel má pro poskytování půjček platnou licenci od České národní banky. Bez licence se totiž běžným spotřebitelům půjčovat nesmí. A tak tohle omezení podvodníci obcházejí různými kličkami, za něž nakonec ale zaplatíte jen a pouze vy.

Typickým varovným signálem je spěch a tlak. Podvodníci často tlačí na své budoucí oběti, aby smlouvy podepsaly co nejdříve. Proč? Aby si oběť nestihla všimnout, že je ve smlouvě spousta háčků a nevýhodných míst. Proto tvoří „časově omezené nabídky“ a lidem tvrdí, že zítra, nebo dokonce později odpoledne, už tak výhodná půjčka nebude k mání, protože zvýhodnění brzy skončí.

Účinná obrana před podvodem

Nejdůležitějším krokem je ověření poskytovatele v registru České národní banky. Každá společnost poskytující úvěry musí mít licenci ČNB. Vyhledejte si také reference na internetu a zkontrolujte, zda na firmu nejsou stížnosti v diskuzních fórech.

Před podpisem smlouvy si důkladně přečtěte všechny dokumenty, včetně textu psaného drobným písmem. Zvláštní pozornost věnujte rozhodčí doložce. Ta může znamenat, že v případě sporu nemůžete jít k soudu, ale musíte se obrátit na rozhodce, kterého často platí poskytovatel půjčky. Po rozhodnutí rozhodce ihned následuje exekuce. 

Licencovaný poskytovatel půjček, byť je to nebankovní společnost, samozřejmě žádné rozhodčí doložky nepoužívá. Ani směnky nebo požadavek na to, abyste si pro úspěšné vyřízení půjčky nejprve obstarali živnostenský list (IČO).

Typické schéma podvodné půjčky

Podvodné praktiky mívají často vzájemně podobný scénář. Nejprve podvodník láká na velmi nízké úroky, často i pod 5 % ročně. Po prvním kontaktu následuje profesionálně znějící telefonát, kde "operátor" působí velmi důvěryhodně. 

Vyřízení celé půjčky líčí jako snadné. Vysvětluje, že banky jsou v podstatě jen „nenažrané“ instituce, které nevědí, co by po klientovi ještě chtěly, aby mu teda ty peníze laskavě půjčily. A opravdu pak naplánují jen extrémně snadný skóringový proces: k rozhodnutí se, zda vám půjčí, jim stačí je soupis toho, co máte doma, a informace, v čem bydlíte.

Že je ale ve smlouvě o úvěru spousta háčku, obrovské skryté poplatky a podmínky napsané tak, aby vám házely při splácení klacky pod nohy (abyste se museli dostat k pokutám a rychlému zesplatnění půjčky), o tom se samozřejmě už nezmíní. 

Ovšem: jakmile podepíšete, vyjádřili jste s takovými podmínkami naprostý souhlas. Ať jsou sebeméně výhodné.

Na co si dát pozor ve smlouvě

Ve smlouvách od podvodníků se často objevují problematické body:

• nepřiměřeně vysoké sankce za pozdní splátku
• možnost jednostranné změny úrokové sazby (směnka)
• poplatky za půjčku, které nejsou zahrnuté do celého RPSN, případně naprostá absence údajů o RPSN
• možnost okamžitého zesplatnění půjčky a na to navazující exekuce bez soudu (zesplatnění hned po prvním prodlení se splátkou, rozhodčí doložka či notářský zápis)
• automatické prodloužení smlouvy s méně výhodnými podmínkami
• zákaz předčasného splacení nebo vysoká pokuta za tento krok.

Pomoc finančního arbitra při sporech

Jestliže se dostanete do sporu s poskytovatelem půjčky, respektive už víte, že jste naletěli podvodníkovi, můžete se obrátit na finančního arbitra. Jde o bezplatnou alternativu k soudnímu řízení, ale se stejnou mocí v rozhodování, jakou má soud.

Arbitr se vám může věnovat především tehdy, když jste si půjčku vzali jako běžný občan, nikoliv na IČO (na podnikání). Ale i když jde o půjčku, k jejímuž získání jste museli nejprve vyřídit IČO, zkuste se na arbitra obrátit. Často se podaří prokázat, že poskytovatele věděl, že si nepůjčujete do podnikání.

Arbitr řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi, včetně případů nezákonně vysokých úroků nebo poplatků, či nezákonně poskytnutých a podvodných půjček. Podrobně si o něm můžete přečíst v tomto článku.

Kde ještě hledat pomoc zdarma

V případě potíží se můžete obrátit na několik organizací. Ty vám pomohou jak s rozhodnutím, zda se na finančního arbitra obracet, či nikoliv, tak především s vaším finančním plánováním a co nejsnazším vyřešením akutních potíží. Budou vaší podporou při komunikaci s věřiteli nebo při sestavování splátkového kalendáře. Naučí vás, jak s penězi hospodařit i v budoucnu a hlavně tak, aby se podobná situace vůbec nemusela opakovat. Na koho obrátit? Především je to:

• poradna při finanční tísni
• občanské poradny
• SPES - poradna pro dlužníky
• asociace občanských poraden
• Člověk v tísni - dluhové poradenství v podobě Červeného sluchátka

Nejlepší prevence před podvodnými půjčkami?

Nejsnazší prevencí je samozřejmě zcela se půjčkám vyhnout. Jenže to není možné vždy. Navíc jsou situace, kdy je půjčka lepším řešením než financování celé záležitosti z vlastních úspor. 

Jak tedy na prevenci před podvodem, když už si musíte vzít půjčku? Vyřizujte si ji přes srovnávač půjček. Do něj se totiž podvodníci nedostanou.

Závěrem to nejdůležitější

Podvodné půjčky denně ohrožují ty, kdo se ocitli v tíživé finanční situaci. Naštěstí je můžete snadno odhalit - stačí si zapamatovat několik základních pravidel:

• nikdy neplaťte poplatky předem a vždy si ověřte, zda má poskytovatel licenci ČNB
• vyhněte se nabídkám z pochybných inzerátů a odmítněte podepisování směnek či rozhodčích doložek
• nenechte se tlačit do rozhodnutí a nepodléhejte uměle vytvářené iluzi spěchu.

Nejbezpečnější cestou k poctivé půjčce je využít licencovaný srovnávač bankovních a nebankovních úvěrů. V něm najdete jen prověřené poskytovatele. 

A pokud už jste se do problémů s podvodnou půjčkou dostali, neváhejte vyhledat pomoc - ať už u finančního arbitra, nebo v bezplatných poradnách. Pamatujte, že seriózní poskytovatel vám dá vždy čas na prostudování smlouvy a nebude vás tlačit do rychlého rozhodnutí. Smlouvu vám půjčí domů, nebo ji má vyvěšenou na svých stránkách (jako vzor). Finanční bezpečí je důležitější než rychle získané, ale často třaskavé peníze.