Pravidla finanční stability: nejlepší ochrana před pastí zvanou předlužení

Co vůbec je finanční stabilita?

V dnešní ekonomicky náročné době je finanční stabilita základním cílem pro každou domácnost. Co to vlastně znamená, být finančně stabilní? 

Jde o stav, kdy máte dostatečné příjmy na pokrytí všech nezbytných výdajů, jste schopni včas splácet své závazky, máte vytvořenou finanční rezervu pro nečekané události. K tomu dokážete ještě i spořit na budoucí cíle.

Finanční stabilita dává klid mysli, snižuje finanční stres a umožňuje soustředit se na důležité věci v životě, aniž byste svou pozornost museli příliš často obracet ke své finanční situaci. Proč byste měli usilovat o finanční stabilitu? Protože vám poskytuje:

• jistotu v nejistých časech
• svobodu dělat informovaná rozhodnutí bez finančního tlaku
• možnost plánovat budoucnost a realizovat své sny
• lepší kvalitu života a méně stresu.

Dosažení finanční stability ale nebývá vždy jednoduché. Jednou z největších a nejvážnějších překážek bývá předlužení – zákeřný problém, který může postihnout kohokoliv, často aniž by si to mohl včas uvědomit. Vyhnout se předlužení ale naštěstí není až tolik komplikované. Stačí dodržet několik rad a tipů. Všechny pomáhají na cestě k finanční stabilitě. 

Každý z těchto kroků, od plánování rozpočtu až po chytré splácení dluhů, je důležitým stavebním kamenem vaší celkové finanční pohody. Pojďme se tedy podívat, jak můžete začít budovat svou finanční stabilitu a chránit se před rizikem předlužení.

Důkladně poznejte svou finanční situaci

Prvním krokem k finanční stabilitě je dobrá znalost vašich příjmů a výdajů. Na první pohled to vypadá jako banalita, kterou by měl zvládat každý. Ale není.

Vezměte si tužku a papír, nebo otevřete excelovskou tabulku, a začněte zapisovat: kolik vám měsíčně přijde na účet? Kam putují vaše peníze? Kolik vám každý měsíc zbývá? Tohle všechno vám pomůže odhalit zbytečné výdaje a najít třeba i drobný prostor pro úspory.

Podrobněji si o rozpočtu, jeho sestavení a o vhodném rozdělení jednotlivých položek můžete přečíst tady.

Nezvládnuté dluhy jsou úhlavní nepřítel. Zkroťte je

Statistiky jsou alarmující. V polovině roku 2024 dosáhly dluhy českých domácností astronomické výše 3,44 bilionu korun 3 440 miliard korun). To je nárůst o více než 200 miliard korun oproti polovině roku 2023. Nejhorší na tom je, že téměř 32 miliardy z této částky tvoří tzv. ohrožené dluhy.

Ale jak svoje dluhy zvládnout? Zde je několik tipů, jak se vám to může podařit.

Plánujte dopředu

Nečekané výdaje mohou rychle narušit váš rozpočet. Co s tím? Pomůže jedině finanční polštář neboli rezerva.  Slouží pro nepředvídatelné situace. I malá částka odkládaná každý měsíc může v budoucnu zabránit tomu, abyste si museli vzít nevýhodnou půjčku.

Pečlivě zvažte každou půjčku

Před podpisem úvěrové smlouvy si položte otázku: "Opravdu tuto věc potřebuji hned teď?" Možná zjistíte, že můžete počkat a našetřit si, místo abyste se zadlužili. Samozřejmě to neplatí vždy. Ale vězte, že spousta půjček je vyloženě zbytečných (teď se nebavíme o hypotékách nebo o úvěrech na auto či na vybavení bytu).

Podívejte se, jak snadno a rychle poznat, zda zvládnete splácet dlouhodobější půjčku.

U půjček typu „bez registru“ nebo „od soukromé osoby“ buďte extra ostražití

Krátkodobé úvěry s minimálním zkoumáním bonity klienta mohou vypadat lákavě. Jenže často skrývají vysoké úroky a značné poplatky. Proto: než kliknete na "Souhlasím", dvakrát si rozmyslete, jestli zrovna o takové zadlužení stojíte. Na trhu jsou i férové úvěry.

Konsolidace může opravdu dost pomoci

Jestliže už máte více půjček, zvažte jejich sloučení do jedné. Tím získáte lepší přehled o svých závazcích, ale často i nižší úrokovou sazbu. Zde je podrobný návod na správnou konsolidaci. Se znalostí chyb, které se při konsolidaci nesmějí odehrát, budete vždycky postupovat správně.

Zvažte předčasné splacení

Máte-li možnost splatit půjčku dříve, udělejte to. Samozřejmě jen za předpokladu, že se k předčasnému splacení nevážou nijak vysoké poplatky. Je-li předčasná splátka bez dalších nákladů, ušetříte na úrocích a zbavíte se finanční zátěže. Velký krok směrem k finanční stabilitě.

Pozor na skryté dluhy

Nezapomínejte na menší závazky, jako jsou poplatky za odvoz odpadu nebo nedoplatky na energiích. I tyto zdánlivě malé částky se mohou rychle nahromadit a v budoucnu vyvolat vážné problémy. Možná jste sledovali tzv. Milostivá léta. Jedno z nich bylo zaměřeno právě i na tyhle zdánlivé „drobnosti“. Z toho je evidentní, že malý nedoplatek není malým problémem.

Splácejte chytře

Pokud máte více dluhů, zaměřte se nejprve na ty s nejvyšším úrokem. Nebo začněte od nejmenšího dluhu, abyste získali motivaci pokračovat. Obě strategie mají své výhody.

Ta první nese název: metoda sněhové koule. Při ní začnete splácet nejprve dluh s nejvyšším úrokem, a postupně se propracujte k těm s nižším úrokem. U první metody se přednostně zbavujete těch nejdražších dluhů, které vaši finanční zátěž zvětšují nejvíc.

Druhá metoda se označuje jako metoda lavinového efektu. U ní se splácí nejprve dluh s nejmenším zůstatkem, a postupně se propracujete k těm s větším zůstatkem. Druh metoda znamená rychlé zbavování se menších dluhů hned na začátku, což dost motivuje k dalšímu splácení. Ihned totiž vidíte výsledky.

Komunikujte s věřiteli

Dostali jste se do problémů se splácením? To poslední, co potřebujete, je panika. Neuzavírejte se do sebe, nehrajte mrtvého brouka. Mnozí věřitelé jsou ochotni jednat o úpravě splátkového kalendáře. Klíčem ke vstřícnosti je půjčka od licencovaného poskytovatele a včasná a otevřená komunikace.

Podívejte se, co si při prodlení může poskytovatel naúčtovat navíc. 

Nebojte se požádat o pomoc

Finanční problémy jsou stresující, ale nejste v tom sami. Je řada organizací, které nabízejí bezplatné finanční poradenství. Využijte jejich služeb dříve, než se situace opravdu vymkne kontrole. A jestli už se jí vymkla, i tehdy vám třeba Červené sluchátko může být opravdu nápomocné!

Vzdělávejte se

Finanční gramotnost je klíčem k dlouhodobé stabilitě. Čtěte, studujte a neustále se vzdělávejte v oblasti osobních financí. Znalosti jsou tou nejlepší ochranou před předlužením a před podvody, které vás také mohou dostat do nepříjemné finanční situace.

Finanční stabilita není jen pohádka

Pamatujte, že cesta z dluhů může být náročná, ale není nemožná. S disciplínou, správnými nástroji a případně odbornou pomocí můžete svou finanční situaci zlepšit a stabilizovat. Nejdůležitější je začít co nejdříve, řešení neodkládat. A co nejdříve si zvyknout na nový finanční režim s přehledným rozpočtem a s odpovědným rozhodováním se, co opravdu musíte pořídit/zaplatit hned teď, a co počká.

Zdroje: Půjčkologie / hyponamíru.cz / Finex.cz