Proč říct NE podnikatelské půjčce, když peníze nechcete na podnikání

Lenka RutteováPůjčky

Publikováno 22.02.2021

Procházíte si inzeráty s půjčkami a říkáte si, že ty podnikatelské jsou jaksi levnější? Potřebujete si vzít úvěr na auto, na pořízení domácích spotřebičů, nábytku, na doplacení starších dluhů - a tak logicky hledáte tu nejlevnější cestu. Jenže cena spotřebitelských půjček je o něco vyšší, takže koketujete s myšlenkou na půjčku podnikatelskou, ono si k ní vlastně stačí jen vyřídit „živnosťák“ za tisícikorunu. Jestliže i vy jste v téhle situaci, tak se zastavte a přečtěte si důvody, proč byste si podnikatelskou půjčku neměli brát, když peníze nechcete na podnikání. Rozhodně těch důvodů není málo!

Dva rozdílné světy fungující podle rozdílných zákonů

Půjčka jako půjčka? Ani náhodou! Svět úvěrů spotřebitelských nemá s tím podnikatelským téměř nic společného. Ani legislativu, leda snad na té nejzákladnější úrovni. Neliší se však jen číslem zákonů, které se na ně vztahují, ale hlavně mírou ochrany dlužníka (klienta), či dozorem nad samotnými poskytovateli.

Zatímco spotřebitelské půjčky jsou poskytovány na základě zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje poměrně přísná pravidla jak pro poskytovatele, tak pro jejich půjčky, úvěry podnikatelské vycházejí jen ze základních principů obchodního práva, které je dnes součástí občanského zákoníku. A obchodní právo vychází z předpokladu, že proti sobě stojí dvě stejně silné strany, jinými slovy podnikatel a podnikatel.

Smlouva o půjčce pro OSVČ nemá tak striktní pravidla

Dalším háčkem, o který se můžete velmi nepříjemně popíchat, je samotná smlouva o půjčce pro podnikatele, protože pro ni nejsou stanovena žádná závazná pravidla ve smyslu jak ji uspořádat, na které místo co vepsat, ale také kam všude rozepsat cenu půjčky. 

U úvěru spotřebitelského musejí být všechny náklady zahrnuty do tzv. RPSN. U půjčky pro živnostníky s tím ale počítat nemůžete. Jediné místo, kde si ověřit opravdovou cenu půjčky, je pak splátkový kalendář a v něm uvedená celková částka splatná klientem. Vždy je to proto o jednání přímo s poskytovatelem, protože z letmého pohledu na inzerát nepoznáte vlastně nic.

Podnikatelská půjčka postrádá zákonnou ochranu v situaci, kdy není na splácení

Jestliže celý proces splácení podnikatelského úvěru probíhá bez komplikací a podle splátkového kalendáře, většinou se není třeba ničeho obávat. Ovšem jakmile se z nějakého důvodu sníží vaše příjmy a najednou nezbude na splátky, nebo poskytovatel přijde s tím, že ve smlouvě je napsáno, že odteď jsou splátky o něco vyšší, mohou nastat opravdu velké problémy.

Jenže v nich zůstanete úplně sami, bez opory, která je zakotvená v pravidlech spotřebitelského úvěru. Na váš případ se opora vztahovat nebude, a to dokonce ani v případě rozhodčích doložek. Sice ani ona opora stále nedosahuje úrovně zemí s vyzrálejším finančním trhem, nicméně je pořád vyšší než u půjček podnikatelských.

Půjčka pro živnostníky vzatá proti zástavě nemovitosti je extrémně nebezpečná

Ještě horší variantou je podnikatelská půjčka vzatá na spotřebu a zaručená majetkem, nejčastěji nemovitostí. Ručit se ale může i autem nebo jinou cennou věcí. No a k zabavení majetku, kterým ručíte, může dojít opravdu rychle, aniž by se s vám snažil poskytovatel dohodnout nový splátkový kalendář, odsunout splátky apod. Úspěšné splacení totiž v tomto případě není jeho cílem. 

Tip pro vás: Jste po insolvenci a uvažujete o půjčce na IČO jen proto, že se obáváte, že vám nikdo jiný nepůjčí? Spotřebitelská půjčka po insolvenci je dostupnější, než si myslíte.

Nezapomínejme ani na povinné zálohy OSVČ na zdravotní a sociální pojištění, každoroční odevzdávání přiznání a přehledů

Možná si říkáte, že tohle všechno v pohodě absolvujete, protože příjem máte jistý, a tak není nad čím váhat. Jestliže jste doteď byli zaměstnanci a nikdy živnostníky, musíte si pamatovat, že jakmile se stanete OSVČ, jednou za rok je nutné podat daňové přiznání o dani z příjmů a také roční přehledy pro zdravotní pojišťovnu a Českou správu sociálního zabezpečení. 

No a jestliže zaměstnanci nejste, ale stanete se OSVČ, budete navíc muset měsíčně odvádět povinné minimální zálohy, což je dnes hodně přes pět tisíc korun měsíčně. Nikoho nebude zajímat, že příjmy z podnikání ve skutečnosti nemáte. A to už pak půjčka přestává být levnou…

Většinu podnikatelských úvěrů dostanete jen na podnikatelský účet

Jestliže jste OSVČ, která doposud podnikatelský účet nevyužívala (jeho založení není pro OSVČ povinné), budete si jej muset pro účely čerpání půjčky na podnikání zřídit. To jsou náklady navíc, protože většina byznys účtů je zpoplatněna, a rozhodně nejde o desetikoruny. Platí se nejen měsíční paušál, často i jedniotlivé transakce. 

Pravidelné platby za vedení účtu nejsou zahrnuty v nákladech na půjčku, ty si musíte připočítat sami. A pozor, pokud by došlo na insolvenci nebo exekuci, podnikatelský účet vás nijak neochrání - OSVČ totiž ručí celým svým majetkem, tedy i penězi na účtu soukromém (běžném).

Rozhodčí řízení ano, finanční arbitr nikoliv

Půjčky pro podnikatele mohou obsahovat rozhodčí doložku, a tak spory z nich běžně řeší rozhodce, na kterého se navíc nevztahují žádná předem daná pravidla. Směle tak může dojít k okamžité exekuci. Toto u spotřebitelských půjček není podle nové úpravy možné, rozhodčí doložka v nich vůbec nesmí být zahrnuta, stejně jako směnka (s výjimkou hypoték).

Vzetím podnikatelského úvěru se navíc předem vzdáváte možnosti využití pomoci finančního arbitra. O koho jde? Je to státem zřízená kancelář, jejímž posláním je mimosoudní řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu, poskytované spotřebitelům zdarma. Jinými slovy jde o zdarma právní zastoupení spotřebitele. Podrobnosti o finančním arbitrovi najdete v našem článku: Jak vám (nejen) s půjčkou pomůže finanční arbitr?

Podnikatelská půjčka pro podnikatele a na podnikání je v pořádku, pakliže si ji pečlivě promyslíte

Rozhodně není cílem tohoto textu vzbudit dojem, že podnikatelské půjčky obecně jsou čisté zlo. Nejsou, když se použijí na to, na co se používat mají, jinými slovy na rozjezd nebo rozšíření podnikání, na doplnění financí do firmy, když se jich přechodně nedostává, anebo k využití tzv. finanční páky. Zde se totiž a priori předpokládá, že investice do půjčky ponese další zisky, ze kterých se bude splácet.

Tip: Vždy se vyplatí mít přehled o svýh dluzích, nejlépe skrze registry dlužníků. Výpis si můžete pořídit online - a my jsme pro vás připravili fotonávody jak na to, krok za krokem: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík. 

Potenciálně dobrým krokem může být levná podnikatelská půjčka sice na spotřebu, ale opravdu dobře uzavřená, s pečlivě pročtenou a s poctivými úmysly poskytovatele sepsanou smlouvou, vlastně velmi podobnou té o spotřebitelském úvěru a s jistotou pravidelné výše splátek.  Chce to však zkušené oko, abyste odhalili, zda ve smlouvě nečíhá nějaký zádrhel. 

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru, Občanský zákoník