Půjčka od lichváře, aneb jak si nechat vzít střechu nad hlavou

Kdo je vlastně lichvář?

Lichváře poznáte podle toho, že cíleně vyhledává lidi v nouzi a nabízí jim zdánlivě rychlé řešení finančních problémů. Na rozdíl od bank a seriózních úvěrových společností, nemá lichvář licenci od České národní banky (ČNB) a často působí jako soukromá osoba.

Své "klienty" dostává do pasti promyšlenými kroky. Nejdřív vás zláká na jednoduchost celého procesu vyřízení půjčky: nepožaduje doklady o příjmu, všechno vyřídí na počkání. Tváří se jako kamarád, který chce pomoct (protože ostatní na vás kašlou). Při podpisu smlouvy vás nebude nabádat k jejímu důkladnému přečtení, naopak bude spěchat. Často vám předloží k podpisu i bianco směnku nebo rozhodčí doložku, sladkými řečmi vás přiměje podepsat zástavu nemovitosti nebo alespoň ručení. 

Že tady něco nesedí, však lidé poznají, až už je pozdě. 

Jak poznáte nebezpečnou půjčku?

Na první pohled výhodná nabídka může skrývat mnoho záludností. Vždy si proto prověřte poskytovatele půjčky. Jestliže nemá licenci ČNB, raději se poohlédněte jinde. Mělo by vás varovat, když úroková sazba výrazně převyšuje běžné sazby licencovaných poskytovatelů.

Pozorně si přečtěte smlouvu. Solidní poskytovatel vždy uvádí RPSN (roční procentní sazbu nákladů) a používá jasné, srozumitelné formulace. Naopak lichváři píší smlouvy složitým právním jazykem, aby zakryli nevýhodné podmínky. Když na vás věřitel při podpisu spěchá a nechce vám dát čas na prostudování dokumentů, jde o další varovný signál.

Co vám hrozí při nesplácení lichvářské půjčky?

Jakmile přestanete splácet půjčku od lichváře, začne skutečné peklo. Lichváři nezůstanou jen u upomínek. Začnou vás oni, nebo jimi najatí vymahači, psychicky vydírat a zastrašovat. Nebojí se vás navštěvovat doma nebo v práci, pomlouvat, dehonestovat ve vašem okolí. Nezřídka využívají mohutnost a celkový vzhled svých "vymahačů".

Na rozdíl od licencovaných poskytovatelů, kteří si s vámi nejdřív zkusí domluvit řešení, lichváři mohou okamžitě přistoupit k exekuci. Proč? Kvůli směnce nebo rozhodčí doložce, kterou jste podepsali. S ní se dá exekuce zahájit mnohem rychleji. Exekutor vám pak může, kvůli pár desítkám dlužných tisícovek, zabavit majetek, včetně bytu nebo domu. K původnímu dluhu navíc přibydou další poplatky a sankce z vymáhání, které dluh dokonce až znásobí.

Bezpečnější alternativy? Každý spotřebitelský úvěr

Místo riskantní půjčky od lichváře máte bezpečnější alternativy. Najdete je u kteréhokoliv licencovaného poskytovatele, včetně nebankovního. Kterýkoliv spotřebitelský úvěr je vždycky lepší než půjčka od soukromé osoby, od lichváře.

Máte už více půjček? Zvažte jejich konsolidaci – spojíte je do jedné a hlavně: s nižší celkovou splátkou. A nezapomeňte, že se licencovanými věřiteli se vždy můžete pokusit domluvit na splátkovém kalendáři. S lichvářem to nepůjde, jeho byznys je totiž založen na výdělcích z vymáhání, ne ze splácení úroků.

Kde hledat pomoc?

Pokud už jste podlehli lichvářské půjčce, nezoufejte. I tato situace má řešení. 

• Bezplatné dluhové poradny vám pomohou zorientovat se v problému a navrhnou možnosti řešení. Pomohou sestavit rozpočet a naplánovat splácení, ukáží možné kroky obrany proti jednání lichvářů. Právní Občanské právní poradny zase detailně poradí s právní stránkou věci.  
• Můžete oslovit finančního arbitra. Ten, když zjistí, že lichvář půjčuje spotřebitelům pravidelně, půjčku může překvalifikovat na spotřebitelský úvěr, se všemi důsledky pro poskytovatele. 
• Vyhrožují vám a pokusili se i o zastrašování? Podejte trestní oznámení. I vymáhání dluhů má svá pravidla. A navíc: lichva (když se u soudu prokáže) je trestný čin. 

Jak se bránit proti nepřiměřeným úrokům?

České právo bohužel vůbec nikde přesně nestanovuje hranici, kdy už jde o lichvu. Neexistuje žádná konkrétní výše úroků nebo RPSN, která by automaticky znamenala lichvářskou půjčku. O lichvě musí vždy rozhodnout soud, který posuzuje dva základní faktory: zda věřitel zneužil vaší tísně, nezkušenosti nebo rozrušení, a zda je požadované plnění v hrubém nepoměru k půjčené částce.

Lichváři si tento problém dobře uvědomují. Proto vás často nechají podepsat prohlášení o příčetnosti a informovaném souhlasu se všemi podmínkami půjčky. Tím se snaží předem zamezit možnosti právní obrany. Soud může tyhle dokumenty prohlásit za neplatné, když prokážete, že jste je podepsali pod nátlakem nebo v tísni. Ale neobejde se to bez soudních výloh.

V krajním případě vám může pomoci osobní bankrot, který vám umožní po splacení části dluhu (bez jeho dalšího překotného navyšování) začít znovu. Ale: na oddlužení máte právo jednou za deset let. Tak si dobře promyslete, kdy ho využít.

Prevence je nejlepší obrana

Prevence je mocná zbraň. Nejen u zdraví, v bezpečnosti silničního provozu, ale i u půjček, zejména u půjček lichvářských. Když se nedostanete do zbytečných problémů, nebudete je muset řešit. Proto: než podepíšete jakoukoliv smlouvu o půjčce, udělejte si čas na důkladnou přípravu: 

1. Nejdřív si v registru ČNB ověřte, zda má poskytovatel potřebné povolení. 
2. Na internetu si přečtěte recenze a zkušenosti ostatních klientů.  
3. Spočítejte si celkové náklady, včetně RPSN, abyste věděli, kolik skutečně zaplatíte. 
4. Bezpečné půjčky s licencí, s uvedeným RPSN a možností spočítat si splátky i celkový poplatek, najdete v online srovnání půjček. Tím vám odpadnou první dva body a usnadníte si bod s číslem 3. 
5. Dobře si rozmyslete, zda půjčku opravdu potřebujete. Třeba vánoční půjčky jsou často vyloženým hazardem. Stejně tak půjčky na dovolenou. 

Pamatujte: Žádná solidní finanční instituce vám nepůjčí peníze bez řádného prověření vaší schopnosti splácet. Když vám někdo nabízí "rychlé peníze bez ptaní", většinou to znamená jediné - chce vydělat na vašem neštěstí. A to může mít fatální následky pro vás i vaši rodinu.

Podívejte se na 6 rad, jak se nepředlužit, a přitom vyřešit nepříjemnou finanční situaci.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Občanský zákoník / Člověk v tísni