Vánoční půjčka: Záchrana, nebo cesta do dluhové pasti?

Vánoce a půjčka? Nevhodná kombinace. Ale: výjimky se najdou i tady

Půjčka na Vánoce je už notoricky známý příklad nevhodného zadlužení. Spolu s půjčkou na dovolenou jde o učebnicový příklad špatného finančního rozhodnutí. A ve většině případů tomu opravdu tak je. 

Dokazuje to například i průzkumy zjištěný fakt, že celá pětina lidí, kteří si vypůjčili na Vánoce, není schopná svůj vánoční závazek splácet. To je vysoce nad průměrem všech ostatních druhů půjček. (Průzkumy si každoročně nechává zpracovat Česká bankovní asociace.)

Na druhou stranu: i půjčka spojená s Vánoci může být prospěšná. Jen je potřeba ji správně naplánovat. A hlavně: musí být na užitečnou a nezbytnou věc, kterou byste pořídili tak jako tak, bez ohledu na roční období. Jen jste si tu věc chtěli pořídit symbolicky „pod stromeček“. 

Ale pojďme se na problematiku vánočních půjček podívat trochu podrobněji.

Proč lidé vůbec sahají po vánočních půjčkách?

Pro to, aby lidé sáhli po vánočních půjčkách, existuje několik psychologických a sociálních důvodů. Na první pohled jsou to důvody bohulibé, ale často s negativními následky. Nejčastěji mezi nimi najdeme:

• sociální a emocionální tlak – kombinace společenských očekávání, reklamy a vlastních emocí vytváří silný tlak na "dokonalé Vánoce". Lidé se bojí zklamat své blízké, zejména děti, a často chtějí drahými dárky kompenzovat nedostatek času během roku. Srovnávání s ostatními a snaha "držet krok" tento tlak ještě zesilují.
• nedostatečné finanční plánování – mnoho lidí během roku nespoří na vánoční výdaje a nemá vytvořenou finanční rezervu. Když se v prosinci sejde více nákladů najednou (dárky, jídlo, dekorace), jsou zaskočeni jejich výší. Chybějící návyky finančního plánování pak vedou k hledání rychlého řešení v podobě půjčky.
• kumulace výdajů v závěru roku – prosinec přináší koncentraci mnoha výdajů. Vedle dárků jde o nadstandardní nákupy potravin, vánoční výzdobu aj. Někdy bývá obtížné všechny tyto mimořádné náklady pokrýt z vlastních rezerv.
• snadná dostupnost rychlých nebankovních půjček a marketingový tlak – některé úvěrové společnosti cíleně nabízejí "vánoční půjčky" s lákavými podmínkami a agresivní reklamou plnou emotivních hesel. Snadnost získání půjčky v kombinaci s vytěsněním dlouhodobých důsledků (splátky, úroky) svádí k unáhlenému rozhodnutí.

Co je na vánočních půjčkách tak nevhodné, rizikové?

Vánoční půjčky jsou mimořádně rizikové především kvůli kombinaci emočního rozhodování a dlouhodobých následků. Zatímco radost z dárků vyprchá během několika týdnů, splátky úvěru zatíží rodinný rozpočet na mnoho měsíců či let dopředu. 

Situaci zhoršuje fakt, že vánoční půjčky přicházejí v období, kdy domácnosti čelí zvýšeným výdajům i v jiných oblastech – od energií přes zimní oblečení, až po vyšší účty za potraviny, dekorace atp. Navíc tyto půjčky často nesou vyšší úroky, protože poskytovatelé vědí, že lidé v předvánočním stresu méně studují podmínky. 

V případě problémů se splácením se původně malá půjčka může kvůli poplatkům a penále rychle proměnit v závažný finanční problém, který některé rodiny řeší další půjčkou. A tím se dostávají do začarovaného kruhu dluhů. To vše kvůli dárkům, které často ani nemají dlouhodobou hodnotu.

3 příklady opravdu špatných důvodů k vánoční půjčce

Pro ilustraci opravdu špatných důvodů k vánoční půjčce se podívejme na několik typických situací. 

• půjčka čtyřicet tisíc na nejnovější model iPhonu pro náctiletou dceru, protože "všichni ve třídě ho mají"
• půjčku sto tisíc na vánoční zájezd do exotiky, protože chtějí mít také "instagramové" fotky z dovolené 
• půjčka na drahé dárky pro vnoučata, ale ta je sotva je využijí. O vhodnosti dárků je totiž přesvědčila reklama. 

Ale abychom nebyli jen negativní, podívejme se na vánoční půjčku i z jiného úhlu pohledu:

Kdy je vánoční půjčka naopak rozumným řešením?

Existují situace, kdy může být vánoční půjčka skutečně pomocníkem. Nezbytné vybavení domácnosti nebo renovace interiéru uhrazená rozumně vybranou půjčkou jsou typickým příkladem. A někdy si je lidé zkrátka jen nadělí na Vánoce. 

Dalším dobrým důvodem je investice do vzdělání. Samozřejmě za podmínky, že závazek neohrožuje finanční zdraví domácnosti. Notebook nezbytný ke studiu nebo online kurzy, které pomohou v profesním rozvoji, mohou být považované za dobré zadlužení. Investice do vzdělání totiž mají vysokou pravděpodobnost, že se vrátí.

Jak se vyhnout půjčkám, a přitom Vánoce neochudit, hlavně dětem?

Nejdůležitější je plánování. Začněte s vánočním spořením už v lednu, odkládejte každý měsíc menší částku. Můžete využít spořicí účet nebo si vytvořit speciální obálku na vánoční výdaje. Pravidelné odkládání i malé částky vám do Vánoc vytvoří slušný základ pro nákup dárků, dekorací a specialit na vánoční stůl.

Spousta lidí má doma už nepotřebné věci. Tak proč je neprodat a nezajistit jim tak další využití? Další možností je přivýdělek, brigáda. Hlavně před Vánoci je značný zájem o krátkodobé výpomoci. Další práce je sice řešením náročným na energii a čas, ale jistě přináší méně stresu než nezdravé zadlužení.

Hledejte alternativní řešení dárků. Vlastnoručně vyrobené dárky mají často větší hodnotu než ty kupované. Domácí tvorba potěší a nestojí mnoho peněz (investovat do ní musíte především svůj čas). Lze se dohodnout na levnějším výrobku ze stejné kategorie, nebo pod stromeček dát jen zálohu ve vánočním balení s tím, že na zbytek přispějete v dalších měsících.

Když už si musíte půjčku vzít, tak s rozmyslem!

Pokud se pro půjčku rozhodnete, je klíčový pečlivý výběr poskytovatele. Srovnejte si licencované nabídky, ať už od bank, nebo od nebankovních poskytovatelů. Pozorně čtěte podmínky, zaměřte se na RPSN (roční procentní sazba nákladů), poplatek za předčasné splacení a sankce z prodlení. 

Tip: Podrobný návod k výběru osobní půjčky najdete v mém e-booku 30 tipů pro osobní půjčky. Je dostupný bezplatně.

Vyhněte se predátorským půjčkám, a už vůbec si nepůjčujte přes IČO! Některé rychlé půjčky jsou sice lákavé svou dostupností, ale vždycky jsou začátkem vážných finančních problémů.

Předem si také spočítejte svou reálnou schopnost splácet. Měsíční splátka by neměla přesáhnout 30 % vašeho příjmu. Nezapomeňte si nechat rezervu na běžné výdaje a nečekané situace (spoření). Pokud ve smlouvě čemukoliv nerozumíte, ptejte se!

Drobné zamyšlení 

Vánoce nejsou o množství dárků nebo jejich ceně. Jsou především o společně stráveném čase a radosti, kterou si můžeme udělat i bez velkých výdajů. A když už to bez těch výdajů nejde (děti), spořte na ně klidně i celý rok. Je to totiž levnější a výhodnější, než o rok později splácet (a někomu platit za to, že vám půjčil)!

Zdroje: ČBA / FinanceZdravějš