Vinkulace: Neviditelná nitka mezi pojistkou a úvěrem

Co znamená pojem „vinkulace“

Vinkulace představuje právní úkon, kterým se pojistné plnění z pojistné smlouvy váže ve prospěch třetí osoby, obvykle banky nebo jiného věřitele. V praxi to znamená, že pokud nastane pojistná událost, pojišťovna vyplatí pojistné plnění přímo věřiteli půjčky, nikoliv pojištěnému.

Klient uzavírá pojistnou smlouvu s pojišťovnou. Ale ve smlouvě souhlasí s vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky či nebankovní společnosti, která poskytuje úvěr, jenž se vinkulací zajišťuje. Banka tak získává jistotu, že v případě pojistné události bude mít přednostní právo na vyplacení pojistného plnění.

Tip: Připravili jsme pro vás komplexní slovníček nejčastějších pojmů z oblasti životního pojištění.

Jak funguje vinkulace v praxi

Vinkulace se nejčastěji používá při sjednávání hypotečních úvěrů, kdy banka požaduje pojištění nemovitosti a vinkulaci pojistného plnění ve svůj prospěch. Když přijde pojistná událost (například požár domu), pojišťovna nevyplatí pojistné plnění majiteli nemovitosti, ale přímo bance. Ta pak může tuto částku použít k doplacení zbývajícího dluhu, nebo klientovi doporučí opravu nemovitosti: právě za peníze z pojistného plnění. A tím banka zachrání hodnotu své zástavy.

Ještě důležitá poznámka: předčasné splacení hypotéky z pojistného plnění je ze zákona vždycky bez poplatku. Pojištěním spojeným s hypotékou jsme věnovali samostatný článek. Vinkulace se však může uplatnit i v jiných situacích, například při pojištění vozidla financovaného úvěrem. Tam pak vedle povinného ručení uzavíráte i povinnou havarijní pojistku, kterou vinkulujete na věřitele půjčky.

Čím se vinkulace liší od zástavy nemovitosti

Vinkulace je jakousi zástavou úvěru v podobě pojištění. Banky ji vyžadují proto, že jim poskytuje dodatečnou jistotu nad rámec zástavního práva k nemovitosti. Zatímco zástavní právo umožňuje bance v případě nesplácení úvěru nemovitost prodat, vinkulace chrání banku i v situaci, kdy by došlo k poškození nebo zničení zastavené nemovitosti, a její prodej by byl komplikovaný, či přímo nemožný.

Vinkulace u hypotéky

Při sjednávání hypotéky hraje vinkulace zásadní roli. Banky ji považují za jeden z klíčových nástrojů pro snížení rizika spojeného s poskytnutím tak významného úvěru, jakým hypotéka bezpochyby je. Vinkulace pojistného už se stala standardní součástí hypotečních smluv.

Požadavky na vinkulaci při hypotéce se mohou lišit v závislosti na konkrétní bance a typu hypotečního produktu. Obecně však platí, že pojistná částka by měla odpovídat hodnotě nemovitosti. Některé banky mohou požadovat i vyšší pojistné krytí jako dodatečnou pojistku. Nižší krytí (jen na úrovni výše dluhu) nemá smysl: přebytek nad dlužnou částku vám totiž banka z vinkulovaného pojistného plnění vrátí.

Vinkulace může ovlivnit i výši úvěru nebo úrokovou sazbu

Banky mohou nabídnout výhodnější podmínky těm klientům, kteří souhlasí s bankou navrženým pojištěním u konkrétní pojišťovny. Plus s vinkulací, samozřejmě. Pojistku nemovitosti si ale můžete sjednat sami u vámi zvolené pojišťovny, a sami ji pak na banku vinkulovat. Ale úrok u úvěru se vám tím pravděpodobně zvýší.

Vinkulovat můžete, na koho chcete

Nejde-li o pojištění spojené s úvěrem, můžete vinkulaci použít přesně tak, jak sami chcete. U vinkulace není omezeno, na koho smíte pojistné plnění přesměrovat. Když si vybavíte pojem „obmyšlená osoba“, například u penzijního spoření nebo životního pojištění, jde vlastně o další druh vinkulace. 

Jak se vinkuluje pojistka

Proces vinkulace začíná obvykle ve chvíli, kdy klient žádá o úvěr. Banka informuje klienta o potřebě vinkulace pojistného plnění jako jedné z podmínek pro schválení úvěru.

Poplatky za vinkulaci

Co se týče poplatků, některé banky a pojišťovny mohou účtovat administrativní poplatek za provedení vinkulace. Výše tohoto poplatku se může lišit, ale obvykle se pohybuje v řádu stokorun. Je důležité se na případné poplatky předem informovat jak u banky, tak u pojišťovny.

Výhody a nevýhody vinkulace

Vinkulace přináší řadu výhod jak pro banku, tak pro klienta. Z pohledu banky vinkulace zvyšuje ochranu její investice a snižuje riziko nesplácení úvěru. To bance umožní nabídnout klientům výhodnější úvěrové podmínky. Pro klienty to znamená možnost získat úvěr za příznivějších podmínek, Navíc klient získává jistotu, že když o nemovitost přijde (požár) nebo bude poškozena, pojišťovna za něj doplatí zbývající dluh nebo mu (přes banku) poskytne peníze na opravu.

Přesto vinkulace má i své nevýhody, ovšem jedině pro klienta. Klient ztrácí přímou kontrolu nad pojistným plněním, mohou vzniknout dodatečné administrativní náklady spojené se zřízením vinkulace a může být omezena flexibilita při změně pojištění nebo úvěru. 

Jak minimalizovat nevýhody vinkulace

V první řadě je nezbytné pečlivě prostudovat podmínky vinkulace ještě před jejím sjednáním. Porovnejte si nabídky od dalších pojišťoven, a zvažte, zda pro vás má bankou doporučené pojištění smysl, nebo se pojistíte jinde. Pravidelně kontrolujte a aktualizujte pojistnou smlouvu. Banku i pojišťovnu informujte ohledně jakýchkoliv změn v pojištění nebo úvěru. 

Na co dát pozor při sjednávání vinkulace

Při sjednávání vinkulace by si klient měl dát pozor zejména na:

• soulad pojistné částky s požadavky banky (nejlépe volte takovou pojistnou částku, aby pokryla aktuální hodnotu nemovitosti)
• možnosti pojištění u jiných pojišťoven, než doporučuje banka
• správné nastavení rozsahu pojistného krytí
• případné výluky v pojistné smlouvě, které by mohly omezit efekt vinkulace
• poplatky za vinkulaci.

Shrňme si to

Vinkulace je běžným a často nezbytným nástrojem při sjednávání významných úvěrů, především hypoték. Vinkulací přesměrováváte pojistné plnění na banku (či jiného věřitele úvěru). To bance snižuje úvěrové riziko, a tím i náklady na vaši půjčku (ať už jde o hypotéku na bydlení nebo půjčku na auto). 

Banky většinou vyžadují, abyste se pojistili u konkrétní pojišťovny. Dělat to ale nemusíte. Můžete si najít pro vás nejvýhodnější majetkové pojištění, a to pak přesměrovat (vinkulovat) na banku. „Odplatou“ banky za neuposlechnutí však může být vyšší sazba u vyřizované půjčky. Proto vždy zvažte, která varianta se vám více vyplatí.  

Nepodceňujte výši pojištění a nespokojujte se s tvrzením banky, že jí stačí pojištění jen o něco vyšší, než je částka úvěru. Jakýkoliv majetek vždycky pojišťujte na jeho plnou hodnotu, i když si půjčujete třeba jen na rekonstrukci.

Zdroje: webové stránky bank poskytujících hypoteční úvěry / Občanský zákoník