Co je revolvingový úvěr?
Revolvingový (spotřebitelský) úvěr je kdykoliv zopakovatelnou nebankovní půjčkou, a to až do výše předem nastaveného úvěrového rámce. Původně pochází z podnikatelského prostředí, ale v posledních letech jej začaly finanční domy nabízet i spotřebitelům a samozřejmě dle přísných pravidel spotřebitelského úvěru.
Revolving se schvaluje pouze jednou, a to na začátku, pak už máte volné ruce v tom, kdy si peníze budete pro své potřeby čerpat a jakým tempem je zase vrátíte zpět (poskytovatelé stanovují minimální pravidelnou splátku, ale kdykoliv můžete odeslat vyšší). Vše samozřejmě za patřičný poplatek za každý den, kdy máte vypůjčeno. Ovšem v době, kdy máte revolving sice schválený, ale zrovna z něj žádné peníze nepoužíváte, vás u některých poskytovatelů nebude jeho vedení stát ani korunu.
Jde v podstatě o stále připravenou finanční rezervu, kterou můžete kdykoliv a bez jakéhokoliv dalšího schvalování využít, čerpat můžete i několikrát, než začnete zase splácet, vše až do úrovně schváleného limitu.
S trochou nadsázky by se dal revolving přirovnat ke kontokorentu, možná i ke kreditní kartě, což jsou spíše bankovní produkty, navíc přísně svázané s vaším účtem v bance. Revolving je samostatnou službou, na kterou se zaměřují hlavně nebankovky, případně banky, které z nebankovek vznikly. Z kapacity revolvingového měšce, který je vám schválen, si kdykoliv převádíte peníze na svůj účet a s jistými pravidly je tam zase posíláte bankovním převodem nazpět.
Tip: Vyplatí se mí i vlastní finanční rezervy. A jestli vám z výplaty zbývá jen pár korun, nevadí – podívejte se, jak začít spořit i jen z minima!
V současnosti, kdy přecházíme do doby okamžitých plateb, to znamená pár okamžiků, než vám peníze z revolvingu přistanou na účtu nebo než vaše splátka dorazí do nebankovky. A jestli vaše banka okamžité platby ještě neumí, peníze se přesunou buď do večera, nejpozději následující pracovní den.
Tip: Že jste o okamžitých platbách ještě neslyšeli? Více se jim věnujeme v tomto článku.
Ohromnou výhodou revolvingu je jeho flexibilita a z ní plynoucí svoboda v jeho využití. Na začátku proběhne běžné schvalování jako u každé žádosti o půjčku, ale jakmile si jej odbudete, úvěrový limit je váš a z revolvingu lze kdykoliv čerpat, třeba na nedoplatek na elektřinu, na nový domácí spotřebič, či na opravu auta, se kterým potřebujete jezdit do práce.
Nutno však upozornit na možnou nevýhodu. Revolving je jednak většinou dražší, než například výše zmíněný kontokorent (ale najdete i akce na bezúročné období), jednak bývá u některých poskytovatelů nastaven na automatickou obnovu, kterou je potřeba si důsledně pohlídat.
O co jde? V podstatě o to, že jakmile doplatíte první dluh na revolvingovém účtu, automaticky se vám na váš bankovní účet odesílá další půjčka, většinou ve stejné výši, jako byla ta první. Automatickou obnovu musí poskytovatel ve smlouvě uvést, též si pohlídejte možnost vypnout takové nastavení ve vašem uživatelském účtu. A samozřejmě ji vypněte co nejdříve, neboť vy jste těmi, kdo mají rozhodovat, jestli půjčku právě potřebujete – nikoliv programátorem nasazený algoritmus.
Kdy požádat o revolvingový úvěr?
Revolvingová půjčka se hodí všem, kdo si přejí mít pohodlnou finanční rezervu stále k dispozici, připravenu k rychlému využití, bez nutnosti procházet stále dokola procesy žádostí o půjčku a čekání na jejich schválení.
Sice jsou dnes rychlé půjčky také již jen několikaminutovými záležitostmi, ale revolving je pro situace opakovaného čerpání mnohem pohodlnější. Veškeré vypisování žádostí a jejich schvalování prostě proběhne jen jednou, kdežto půjček pak můžete brát neomezený počet – vždy do výšky předschváleného úvěrového limitu.
Nicméně je vhodné předem zvážit velikost úvěrového rámce a zamyslet se nad četností čerpání, protože náklady na revolving nepatří k nejnižším. Vždy myslete i na to, že revolving se v oblasti bonity chová stejně jako kreditka nebo kontokorent – významně ji snižuje. Takže jestli v budoucnu plánujete třeba hypotéku, je vhodné s revolvingem počkat, než bude hypotéka vyřízená (dostanete ji díky tomu i o něco levněji).
Tip: podívejte se, jak poznat opravdovou cenu revolvingové půjčky – stejně jako u všech ostatních spotřebitelských úvěrů se zaměřte na RPSN a reprezentativní příklady, v nichž najdete již konkrétnější vyčíslení. Pozor na uvedenou dobu, zda je RPSN uvedeno v p.a. nebo v p.m. V případě p.a. je to za rok, u p.m. pak za měsíc.
Na co si dát pozor před požádáním?
Je to v podstatě stejné jako u ostatních spotřebitelských půjček – pozor je nutné dát jak na cenu služby, tak na její podmínky a možnosti upravit splátkový kalendář během splácení. Vždy musíte předem vědět, kolik bude stát případné opoždění se splátkami, protože poskytovatel většinou nastavuje minimální limity pro splácení. Dřívější splacení je možné bezplatně.
Zajímat by vás mělo též automatické obnovení revolvingu poté, co jej splatíte – zda je zapnuté nebo ne. Někteří poskytovatelé totiž zahajují revolving právě se zapnutou automatikou, ale s možností ji v uživatelském účtu vypnout. Dodejme jen, že každé čerpání stojí peníze, i to nevyžádané, zaslané automatem. Jestliže byste přišedší nevyžádanou částku nezjistili včas, mohla by vás přijít na dost peněz.
Vždy si také zjistěte, jestli poskytovatel požaduje za revolving udržovací poplatek i v době, kdy zrovna peníze nečerpáte a máte vše splaceno. Najdete oba případy, tedy revolving zdarma mimo dobu čerpání i revolving s pravidelným poplatkem za vedení této služby. Zajímat by vás mohla i možnost navýšení úvěrového limitu.
Podle zmíněných kriterií si nabídky porovnejte a vyberte tu nejvýhodnější. Zkrátka udělejte všechny potřebné kroky pro to, abyste se nestali dalšími rizikově se zadlužujícími spotřebiteli. A abyste nemuseli dlouze bloudit internetem, hledat nabídky revolvingů od různých nebankovek, přinášíme vám spoustu z nich sem, do našeho srovnávače, na jedno místo, kde si je můžete pohodlně projít a porovnat navzájem.
Jak požádat o revolvingový úvěr?
Podání žádosti o revolvingovou půjčku se nijak neliší od ostatních půjček. Stačí vybrat tu nabídku, která nejvíc odpovídá tomu, co potřebujete, přes tlačítko „mám zájem“ nebo „chci si půjčit“ přejít na online formulář, do kterého vyplníte základní informace, nakonec formulář odeslat.
Tip: Pro snadnou orientaci v našem srovnávači jsme pro vás připravili stručného průvodce.
Po odeslání budete neprodleně kontaktováni vybraným poskytovatelem, spolu projdete detaily půjčky, a když s nimi budete souhlasit, tak pod vedením školeného operátora dokončíte žádost, odešlete všechny potřebné dokumenty (elektronicky) a podepíšete smlouvu o úvěru. Vše online, během několika okamžiků a bez nutnosti kamkoliv jezdit.
Může se ovšem stát, že se na vámi odeslanou žádost neozve nikdo. Tahle situace nastává tehdy, když žadatel udělal chybu v kontaktních údajích, případně když byl poskytovatelem vyhodnocen jako spotřebitel s nízkou úvěruschopností.
Tip: Podívejte se, jak to udělat, aby vaše bonita byla příště mnohem vyšší.
